「審査がどこも通らない」「複数の会社から借り入れがある」「過去に延滞など金融事故を起こしたことがある」このような方は、絶対に借りられる審査極甘ファイナンスを探しているのではないでしょうか。
審査なしのカードローンがあればぜひ利用したいものですが、結論から言えば、そのようなローンは存在しません。もしあるとすれば、闇金など違法な貸金業者です。
貸金業法16条では「審査が甘い」「誰でも借りられる」という広告文で勧誘することは禁止されています。ですから、基本的には「審査が甘い」と謳う業者はそれだけで違法なのです。
ではどうすればお金を借りられる可能性が高まるのか…？ポイントは、カードローンの審査基準を知り、審査通過率のいい会社に申し込むことです。
この記事では、審査に不安のある方が審査を通過するポイントと審査がどこも通らないが貸してくれる業者や審査落ちしないための注意点を解説します。
審査がどこも通らないが貸してくれるローン会社！ローンが通らない人の為のローン！ローンが通らない人専門店でも審査はある
すでにお伝えしているとおり、絶対に借りられるカードローンはありません。「審査なし」「絶対に借りられる」と謳う貸金業者は、違法業者です。
いわゆる闇金業者で、法外な金利を請求されます。一度利用すると、金利が膨らみ返しても返しても元金が減らないという借金地獄に陥りますので、注意してください。
またSNSなどで横行している個人融資も元をたどれば闇金です。「個人間だから大丈夫」「数万円だからすぐに返せばいい」と利用してしまうと、思わぬトラブルに巻き込まれる可能性があり危険です。
絶対に借りれる極甘審査ファイナンスはありませんが、審査通過率のいい大手消費者金融なら属性によっては借りられる可能性も高まります。
例えば審査通過率40％前後をキープするプロミスやアイフルがおすすめです。
アイフル：知名度抜群！初めての方なら30日間金利無料
アイフルは、審査時間が早くWEB申し込みなら最短18分（※）で融資可能です。（※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。）原則としてWEB申し込みなら職場への電話連絡なし、24時間365日申し込みできるのも便利。
アイフルは職場への原則在籍確認が無いため、審査もスムーズ。会社にバレる心配なくカードローンを利用できます。
初めての方は「最大30日間利息0円」。初回借入から30日以内なら金利もかかりません。全国の提携ATMで借入できて利便性も抜群です。
おまとめローンや借り換えローンにも対応しています。
| 実質年利 | 3.0%～18.0% |
| 借り入れ限度額 | 800万円 |
| 融資までの期間 | 最短即日融資(※) WEB申込なら最短18分 |
| WEB完結 | 可能 |
| 申し込み可能年齢 | 20歳以上70歳未満 |
| バレない要素 | 電話連絡なし・郵便物なし・スマホ返済・来店不要・WEB完結 |
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
プロミス：20代〜30代で初めてのカードローンならココ
大手消費者金融プロミスは、上限金利が17.8%と他社に比べて低いのが魅力的です。申し込みから融資までWEBで完結。審査時間は最短3分と超高速。
＊お申し込み時間や内容によっては翌営業日になることがあります。
担保も保証人も不要のフリーキャッシングは限度額500万円です。利用限度額の範囲内なら出し入れ自由。50万円以内の借り入れなら必要書類も本人確認書類だけでOKです。※他社を含め利用額が100万円を超える場合は収入証明が必要となる可能性があります。
| 実質年利 | 4.5%～17.8% |
| 借り入れ限度額 | 1〜500万円 |
| 融資までの期間 | 最短即日融資(※) |
| WEB完結 | 可能 |
| 借りバレなし | 電話連絡配慮あり・スマホで借り入れ・来店不要・WEB完結 |
※お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
※高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
※収入が年金のみの方はお申込いただけません。
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
SMBCモビット：WEB完結なら電話連絡・郵便物なし
SMBCモビットは、本審査まで最短15分（※）とスピーディーな対応が魅力のカードローンです。※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
WEB完結なら職場への電話連絡なし、アプリを使ってセブン銀行から引き出せるなど、利便性の高さが好評です。カードを自宅に配送せずコンビニで受け取れますので、家族にばれずに利用できます。
三井住友カードのローンブランドですから信頼度も抜群。パート主婦や学生・高齢者も安定した収入がある場合は貸付対象なのもメリットです。
| 実質年利 | 3.0%～18.0% |
| 借り入れ限度額 | 800万円 |
| 融資までの期間 | 最短即日融資(※) |
| WEB完結 | 可能 |
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
ローンが通らない人の為のローン会社はある？審査通過のポイント
冒頭でも解説した通り、絶対に通るカードローンはありません。しかし審査を通過しやすくなるポイントはあります。銀行や消費者金融の審査基準は会社によってバラバラです。
同じ属性で「A銀行に通らなかった人でもB銀行は通過した」「銀行はダメでも消費者金融は通過した」ということもよくあります。
その人にとって審査基準が厳しいカード会社と、あまり厳しくないカード会社があるということです。
カードローン会社は申し込み受付をした個人の情報をもとにコンピューターが自動的に点数化するスコアリングが行われます。
- 年齢
- 職業・勤務先
- 年収
- 勤続年数
- 居住形態
- 住宅ローンまたは家賃負担額
- 居住年数
etc…。
申し込みで記入する項目は、実は全てスコアリングするためのものです。
まずは自動で属性を点数化し「70点以上が審査通過（点数は例です）」といったように、与信審査し、人為的な手間を省いているのです。
このスコアリングが高くなる属性を持っているか？が審査通過のポイントになります。
- 年齢が若い
- 収入が高い
- 安定した職業・勤務先（看護師・公務員・会社員）
- 勤続年数が長い
- 居住形態・居住年数
- 過去に延滞や滞納などの履歴がない
- 他社借り入れ額・件数が少ない
それぞれ詳しく解説します。
年齢が若い
カードローンの利用条件に年齢制限の記載があるはずです。スコアリングでは年齢が若いほど点数が高くなります。とはいえ、まだ学生の多い20代は収入が低く、スコアリング点数も高くありません。
点数が最も高いのは、30代、40代の働き盛り世代です。この辺りは元気で年収も安定し、既婚者が多いため、スコアリング点数が高くなります。
これは、配偶者がいる＝生活が安定していると判断されるためです。
50代、60代からは、定年する人も増え病気になり働けなくなる可能性も高くなるため、点数が低くなります。
収入が高い
収入の高さは、イコール返済能力の高さになります。年収が高ければ高いほど、スコアリング点数が上がります。
例えば、年収200万円が20点に対し、500万円は50点といったようにかなりの差があるのです。もし数十万単位でカードローンを利用したい場合、年収が200万円以下の方ですと審査通過が難しいでしょう。
安定した職業・勤務先
次に職業・勤務先が安定しているかも重要なポイントです。最も高い点数が公務員（60点）続いて、会社員（50点）となっています。
アルバイト・パート（10点）・自営業（30点）は点数が低く、安定した職業と認められない場合が多いです。
また、会社員は企業のランクによっても点数が異なります。誰もが知っているような大企業や老舗企業なら高く評価されるでしょう。
勤続年数が長い
勤続年数の長さも、スコアリング点数を左右する条件です。転職・入社したばかりの1年目は最も低く10点、勤続年数10年は30点と、大きく差が開きます。
1つの会社に長く勤めていればいるほど年収や役職が上がりますし、「安定している」と判断されるはず。
もしカードローンを申し込む場合は、最低でも勤続年数2年は欲しいところです。
居住形態・居住年数
カードローン申し込みでは、居住形態や居住年数も審査に影響します。賃貸と持ち家なら、持ち家の方が評価は高いです。
「どうして居住年数まで？何の意味があるの？」と思う方も多いと思いますが、持ち家で長く住めば住むほど、「今まで安定した生活を送ってきたんだな」と判断されるのです。
生活の安定度の指標になりますので、返済能力をはかる必要な項目です。
過去に延滞や滞納などの履歴がない
カードローンの審査に大きく影響を与える要素は、スコアリングだけではありません。スコアリングで審査通過後、行われるのが信用情報の審査です。
信用情報とは、あなたのクレジットカードや借り入れ・返済状況が蓄積されたデータベースのことです。
カードローン会社は申し込みがあると必ず信用情報を照会します。ローンやカードの利用履歴に延滞や滞納があれば信用を失い審査に落ちてしまうでしょう。債務整理など金融事故があれば、5年〜10年は審査に通りません。
信用情報に問題がなく、カードやローンをきちんと利用していれば良好なクレジットヒストリーとなり信用度が増します。
他社借り入れ額・件数が少ない
カードローンは貸金業法の総量規制により、年収の1/3以上の貸付が禁止されています。ですから、他社の借り入れがすでに返済能力を超えるような金額に達していると、新たな借り入れ審査に通りません。
この場合は、総量規制対象外のおまとめローンを検討し、借り入れ金額を減らす方向で考えましょう。
審査が通らない人でも借りれる可能性ありのローン会社
審査がどこにも通らないけど貸してくれるローン会社はあるのでしょうか。実は1つだけ選択肢があります。それは、中小の消費者金融を頼ることです。
審査がどこも通らない…という方はおそらく下記のようなケースでしょう。
- 収入が低い（200万円以下）
- 希望額が収入に対して大きすぎる
- 他社の借り入れが多い
- 過去に長期滞納や延滞がある
- 債務整理した
この中で、「収入が低い」「希望額が大きすぎる」このような方は、収入をあげるか希望額を下げることで審査に通過する可能性が高まります。
他社の借り入れが多い方は、まずできるだけ借金を減らすことが重要です。しかし、現状それが難しい場合は、おまとめローンや借り換えローンを利用しましょう。
過去に長期滞在や延滞、債務整理歴があると、銀行カードローンや大手消費者金融は審査に通りません。しかし、中小の消費者金融なら現在の属性を重視しますので、貸してくれる可能性はゼロでは無いでしょう。
おすすめの中小消費者金融は、関東圏で人気のセントラルと株式会社アローです。どちらも日本賃金業協会に加盟している正規の業者ですから安心して利用できます。
株式会社アロー
即日キャッシング・消費者金融のアローは、愛知県名古屋市に拠点を構える中堅消費者金融です。全国対応で、WEBから申し込み可能。融資額は200万円で担保・保証人は原則不要となっています。
無担保かつスピーディーな使途自由ローン。
もし即日融資を希望される場合は、「午前中にWEBから申し込む」「在籍確認を当日中に行う」この2点がポイントです。アローの融資は振込が基本のため、即日融資を希望する場合は銀行の営業時間内に申し込み〜審査〜振込まで終わらせる必要があります。
もっとも審査が早いのは、WEBからの申し込み。午前中に申し込んでスムーズに運べば午後には入金があります。
「今すぐ現金が必要だけど・・・」という方は、アローの借り入れを検討してみましょう。
【株式会社アローの概要】
| 商品名 | 使途自由フリーローン |
| 融資額 | 200万円まで |
| 貸付利率 | 15.00%～19.94%（実質年率） |
| 返済方式･期間･回数 | 残高スライドリボルビング 契約日より5年60回 元利均等返済（2～180回 最長15年以内）※相談の上、返済回数を設定 |
| 登録番号 | 登録番号:愛知県知事（4）第04195号
日本貸金業協会会員 第005786号 |
| 申し込み資格（全てを満たしていないと審査に通りません） | ・年齢24歳以上及び66歳以下
・貸金業者からの借入れが年収の3分の1を超えていない方 ・健康保険加入者 ・勤続1年以上（11カ月以下不可） ・安定した収入のある方 ・他社の延滞がない方 ・自営業の場合確定申告等年収証明が提出できること |
株式会社セントラル
創業40年を超える安心と実績の「パーソナルクレジット セントラル」は、即日融資可能な消費者金融です。審査時間は最短1時間、借り入れ返済を全国のセブンイレブンATMで利用できます。スマホ・パソコンからいつでもどこでも申し込みが可能です。
金利もサービスも、大手カードローン並。1万円からの少額融資も可能で「冠婚葬祭で急に3万円必要」「どうしてもあと5万円…」という方にもおすすめです。
最大利用額は300万円まで可能、審査によって設定されます。
【株式会社セントラルの概要】
| 商品名 | カードローン |
| 融資額 | 300万円まで |
| 貸付利率 | 100万円未満：4.80％～18.00％
100万円以上：4.80％～15.00％ |
| 返済方式･期間･回数 | 借入残高スライドリボルビング方式 |
| 登録番号 | 四国財務局長（8）第00083号
日本貸金業協会会員 第001473号 |
| 申し込み資格（全てを満たしていないと審査に通りません） | 20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、会社基準を満たす方 |
カードローンの審査に落ちないためには？
カードローンの審査に落ちないために注意しておきたいことが3つあります。
- 複数社同時に申し込まない
- 申し込みに嘘の記載をしない
- 現在の借り入れを2ヶ月以上延滞しない
うっかりこれらの行動をとってしまうと、半年〜7年は借り入れ困難になるため注意してください。どうしてそうなってしまうのか、それぞれ詳しく解説します。
複数社同時に申し込まない
先ほど、申し込みが入ると各ローン会社は信用情報を照会すると解説しました。実はこの信用情報は、借り入れ状況だけではなく申し込みした情報も保持されます。
短期間に4社や5社など、複数社同時に申し込むとカードローン会社は「相当お金に困っているのかな？」「多重債務に陥るかもしれない」「借金額が申請時より増えるかも」と警戒し、審査を通しません。
この情報は6ヶ月〜1年登録されます。闇雲に申し込みしているとことごとく審査に落ちてしまうので注意してください。
申し込みに嘘の記載をしない
当然のことですが、カードローンの申し込みは誤りのないよう慎重に正しく記入しましょう。たとえ間違えたとしても、虚偽と思われてしまう恐れがあります。
年収を高めに偽ったり、他社借り入れ額を少なめに書いたりしても、書類や信用情報をみればバレてしまいます。正直に書けば審査が通過するものも、このような嘘があれば信用がなくなり審査落ちしてしまうのです。
年収が低くても勤続年数が長ければ評価されますし、他社の借入額が大きくても延滞なく返済していれば審査を通過する可能性が高いでしょう。
申し込み内容は、正直に申告しましょう。
現在の借り入れを2ヶ月以上延滞しない
カードローンの利用前、絶対にやってはいけないことは2ヶ月以上の滞納です。中小の消費者金融は、過去の債務整理や滞納がある人でも審査してくれますが、現在滞納中の方はほぼ審査に通りません。
過去に金融事故を起こしたけれど今は返済する能力がある人と、現在も滞納中の人は意味が異なります。最もダメなのは、問題を放置している姿勢なのです。
現在進行形で滞納や延滞がある方は、新規借り入れを諦め債務整理などを検討しましょう。債務整理して返済のめどがつけば、貸してくれる会社があるかもしれません。
まとめ
必ず通るカードローンは正規業者ではありません。あるとすれば違法な業者です。しかし、審査に通過するポイントをチェックして、審査通過率のいいプロミスやアイフルを狙えば、借入できる可能性が高まるでしょう。
銀行ローンより通過率がいいため、選択肢の1つとして考えてみてください。
