「多重債務で利息を払うのが苦しい」、「緊急で手元にお金が欲しい」などの理由で、
総量規制以上にお金を借りたいときがあるはずです。
年収の1/3以上の借り入れがすでにあっても、お金を借りたいならどうすればよいのでしょうか？
本記事では総量規制対象外や、利用者が有利になるおまとめローンなどの方法を解説。具体的な業者やプランまで見ていきましょう。
総量規制対象外激甘！総量規制以上借りたい！激甘審査はどこ？
総量規制は貸金業者による過剰な貸付を規制し、債権者の多重債務を防ぐため、貸金業法に定められた規制です。
総量規制により、年収の1/3以上となる貸付は原則禁止です。貸金業法の16条では、貸付の条件提示の際、著しく事実に相違する表示や説明が禁止されています。
（誇大広告の禁止等）
第十六条 貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。
引用：e-GOV法令検索「貸金業法｜第十六条」
総量規制以上のお金を借りたいとき、激甘審査があるのか探したくなりますが、基本的に見つかりません。貸金業法の16条により返済能力がない方を対象とした勧誘が禁止されているからです。
総量規制対象外激甘！総量規制オーバーでも借りれた口コミ！クレジットカードもOK？
総量規制以上の借り入れができたという噂は本当なのでしょうか？消費者金融で借りられることはあるのかどうかも合わせて解説します。
総量規制オーバーでも借りれた口コミ
まずは、総量規制オーバーでも借りられた人の口コミを探してみました。しかし、怪しい闇金への誘いやおまとめローンなど総量規制対象外で借りられたケースが該当し、実際に年収の3分の1以上、カードローンなどで借りられた口コミは見当たりませんでした。
以下は総量規制対象外の車のローンに関する口コミです。
車のローンは総量規制には含まれませんからね。 通ることもあると思います。 （総量規制は貸金業＝サラ金などの借金の合計です）
引用：Yahoo!知恵袋
また「銀行で借りられる可能性があるか？」についての質問では以下のような回答が寄せられていました。
可能性はありますけど、銀行の方が厳しいので審査に通過する人はほぼ０です。 (住宅ローン借りてる等の既存取引が存在する銀行に頼めば有り得るという程度。飛び込み新規は絶望的。)
引用：Yahoo!知恵袋
もし今メインバンクで利用している銀行でおまとめローンを提供しているなら、相談してみても良いでしょう。
年収350万で消費者金融からの借入が120万なのですが信用金庫のフリーローンの審査は通りますか？ 担保の有無と資金用途による。借換目的なら通過することもあるかも。他は無担保だと多分絶望的。
引用：Yahoo!知恵袋
やはり総量規制以上借りられるケースは、非常に稀です。
総量規制以上でも消費者金融で借りられる？
総量規制以上でもお金を借りられたという噂の理由はいくつか考えられます。
・総量規制対象外のケースに当てはまった
・消費者金融のおまとめローンで借りた
・貸金業法の則っていない場所でお金を借りた
消費者金融は、貸金業法に則って営業しています。規制対象外やおまとめローン以外でお金を借りられた場合、正規の手続きを経て、貸金業登録をしていない業者の可能性が高いです。
消費者金融で総量規制以上の借り入れをするのは難しいです。総量規制以上にお金を借りたいときは、自分が例外のケースに当てはまるか、おまとめローンなどの手段を検討してみましょう。
総量規制対象外激甘はない！総量規制以上借りたい場合、ネット銀行やバンクイックはどう？
総量規制以上のとき、原則お金は借りられませんが、総量規制対象外になるケースもあります。例えば、マイカーローンや不動産ローンなどの目的別ローンです。返済期間が長期で多重債務になる危険が少ないとされる場合には、総量規制の対象外です。
また、総量規制は貸金業者に適用されるため、金融機関の銀行も総量規制対象外となっています。
ネット銀行やバンクイックなど銀行は、自主規制で審査が厳しい！
銀行は総量規制対象外ですが、年収の1/3以上の借り入れは難しくなっています。過去に銀行は金融庁から過剰貸付をしないように指摘されているためです。銀行では、総量規制に基づいた貸付の自主規制があるため、審査が厳しいのが現状です。
貸金業者ではない銀行でも総量規制以上の借り入れは難しく、他社の借入がある場合はより審査が厳しくなることでしょう。
総量規制対象外激甘！総量規制オーバーでも借りたい場合は中小消費者金融のおまとめローン
総量規制以上にお金を借りたいとき、例外的に利用できるのがおまとめローンです。多重債務を一本化して、金利を低くできるおまとめローンは利用者の有利になります。
上述したように銀行おまとめローンは審査が厳しく、通過ハードル高い点がデメリットです。しかし、中小消費者金融は、独自の審査基準を設けていますので、
多重債務の負担を減らせるかもしれないおまとめローンの中でも、3社のプランをご紹介します。
中央リテール
中央リテールは、東京都渋谷区に店舗を構えるおまとめローン専門の消費者金融。おまとめローン専門の消費者金融は全国的に見ても珍しい業態です。
ローンの申込みは電話、WEBからできます。電話の場合、平日の9：00分〜18：30分まで、WEBなら24時間、365日申込みが可能です。
無担保のおまとめローンなら、最短1日から融資可能なため、借り入れをお急ぎの方にもおすすめです。いきなり融資を相談するのが不安な方は、名前を入れなくてもできるクイック診断や返済シミュレーションをしてみるのも良いでしょう。
注意点は、おまとめローン専門のため複数の借入先を一本化したいとき以外は利用不可な点です。
| サービス内容 | 無担保おまとめローン | 不動産担保ローン（おまとめ） |
| 実質年利 | 10.95％～13.0％ | 8.2％～9.8％ |
| 借り入れ限度額 | 500万円 | 3000万円 |
| 融資までの期間 | 最短1日 | 最短4日 |
| 返済期間 | 最長10年（120回数） | |
【複数の借入を計画的に無くしていきたい方のための商品「中央リテールはこちら」
】
首都圏キャッシングサービス
出典：首都圏キャッシング
「首都圏キャッシング」は、東京都・神奈川県・千葉県・埼玉県の一都三県にお住まいの人を対象にしたおまとめローンです。
スピード審査が特徴で、最短即日融資も可能。WEB完結できるため、来店する必要もありません。
対象地域を絞ることで、万が一返済しなかった場合の回収費用を軽減できるので、審査も柔軟です。
返済期間も最長30年なので、無理のない返済プランで借り入れできます。
| 融資額 | 50万円〜800万円 |
| 実質年率 | 7.3％〜15.0％ |
| 融資までの期間 | 最短即日 |
| 返済期間 | 30年以内 |
| 返済回数 | 360回以内 |
| 遅延損害金（年率） | 20.0％ |
| 担保・保証人 | 原則不要 |
デイリーキャッシング
出典：デイリーキャッシング
柔軟対応が魅力の「デイリーキャッシング」。おまとめローンの他に、フリーローン、事業者ローンなど多彩は商品を取り扱っています。
デイリーキャッシングのおまとめローンは、実質年率8.5％～14.5％の低金利が魅力。
さらに、融資額は50万円からOKです。少額のおまとめから600万円など高額な一本化にも対応。最短即日融資とスピーディな点も嬉しいポイントです。
| 融資額 | 50万円～600万まで |
| 実質年率 | 8.5％～14.5％ |
| 融資までの期間 | 最短1日 |
| 返済期間 | 最長10年 |
| 返済回数 | 12回～120回 |
| 遅延損害金（年率） | 20.0％ |
| 担保・保証人 | 不要 |
総量規制対象外の目的別ローンは審査が激甘？クレジットカードも対象外
総量規制対象外の目的別ローンなら、年収の3分の1以上の借り入れが可能です。目的別ローンの審査の甘さや審査時に必要なことを解説します。
目的別ローンの審査は甘くなる？
総量規制対象外の目的別ローンは、例外貸付となる不動産ローン、マイカーローンなどの除外貸付の場合です。不動産やマイカーローンの場合、新生児店の借り入れ金額が大きすぎる場合、審査が通りにくくなります。
総量規制対象外だからといって特段審査が甘くなりません。年収や借り入れ金額など、審査で見られる項目を偽りなく伝えて、審査通過を待ちましょう。
クレジットカードのショッピングは総量規制対象外
クレジットカードのショッピング枠は、貸金業法が適用されないため、対象外です。
ショッピング枠なら年収3分の1以上の借入が可能です。しかしすでに総量規制以上借りている方で、新規でクレジットカードの審査を受ける場合は落ちる可能性があります。
すでに持っているカードを利用するときは限度額の範囲内で利用可能です。
まとめ
総量規制以上の貸付は、貸金業法によって原則禁止されています。お金を借りられたとしても、貸金業登録をしていない業者からの借り入れは危険です。
貸金業法総量規制以上にお金を借りたいなら、おまとめローンのような総量規制対象外の中から、カードローンなど自分にあった方法を探してみましょう。
