「銀行のフリーローンを利用したいけど審査は甘い？厳しい？」「落ちる理由は？」このような疑問を抱えている方も多いのではないでしょうか？
結論からいえば銀行フリーローンの審査は甘くはありません。また信用金庫やろうきんも銀行より厳しい傾向にあります。では、どこで借りたら審査に通りやすいのでしょうか。
本記事では、銀行フリーローンの審査難易度と審査落ちする原因、審査通過率の高いローンを紹介していきます。
銀行フリーローンの審査に不安を抱えている方はぜひ参考にしてください。
審査甘い銀行フリーローンはない！銀行・ろうきん・信用金庫の審査難易度
冒頭でもお話ししましたが銀行フリーローンの審査は甘くはありません。また、ろうきんや信用金庫も同様です。
審査が厳しい理由は以下の3つです。
- 金利が低い
- 顧客が多い
- 金融庁の指導が入った
詳しく解説します。
金利が低い
銀行フリーローンは低金利なところが魅力です。年利は2％〜15％が一般的で、消費者金融の平均金利18％に比べると圧倒的に低いことがわかります。
しかし、低金利だからこそ貸し倒れリスクを防止するため、審査が厳しくなるのです。
低金利で貸し付けるということは、銀行側にあまり利益はありません。フリーローンは保証人や担保が必要ないため、万が一返せなくなると、銀行側の損失を埋めるものがなく大きな不利益を被ることになるのです。
そのため、返済能力のある人にしか貸付けできず、返済できる人かどうかを慎重に審査しています。
顧客が多い
銀行は金利が低く安心感があるため、そもそも顧客が多いです。ですから、返済能力がギリギリの人を審査に通してまで貸付するほど困っていません。
口座を持っている人もたくさんいますし法人を相手にしたサービスや住宅ローン、教育ローンなど種類も幅広いですよね。
なので、各銀行が設けている審査基準を十分満たした人にだけ貸付します。
金融庁の指導が入った
2010年に完全施行された貸金業法により、消費者金融を取り巻く環境が厳しくなり多くの顧客が銀行ローンに流れました。
銀行は年収の1/3しか貸付できない総量規制の対象ではありませんので、年収や他社借入額に関係なく過剰な貸付を行っていた時期があります。その影響で、銀行ローンが返せなくなり債務整理や自己破産者が増加し問題となりました。
以上の理由から、返済能力を超えた貸付を行わないよう金融庁の指導が入り、銀行の審査は以前よりも厳しくなっています。
審査甘いはない！銀行フリーローンおすすめランキング！地方銀行・メガバンク三井住友銀行・ネットバックなど
上述したように審査の甘い銀行フリーローンはありません。ただ、安定した収入があり、他社借入が多くない、信用情報も問題がない方なら、通過する可能性は十分あります。
特に以下の銀行フリーローンは、口コミ評価がよく、審査スピードも早いことで定評があります。地方銀行でも全国から申し込み可能な場合もあるので、おすすめです。
| 金利（年利） | 融資限度額 | |
| PR 三菱ＵＦＪ銀行カードローン（バンクイック） | 年1.8%〜14.6% | 10万〜500万 |
| 三井住友銀行 | 年1.5％〜14.5% | 10万円から800万円（※） |
| オリックス銀行 | 年1.7%～14.8% | 800万円まで |
| きらぼし銀行 | 年1.70%～13.80% | 10万円～1,000万円 |
| auじぶん銀行カードローン | 年0.980% ～ 17.5% | 10万円 ～ 800万円 |
| 福岡銀行 | 年3.9% ～ 14.0% | 10万円 ～ 500万円 |
| 京葉銀行 | 年1.7%〜14.0% | 10万円 ～ 800万円 |
| 横浜銀行 | 年1.5%〜14.6% | 10万円 ～ 1000万円 |
| 千葉銀行 | 年1.7%〜14.8% | 10万円 ～ 800万円 |
※50万円を超えるお申込には、ご本人さまのご年収が確認できる書類をご準備ください。
※ ご契約極度額は、お取引状況によっては、お客さまにご連絡することなく減額させていただく場合があります。ご利用の際は、ご契約極度額およびお借入残高をお確かめの上、ご利用くださ
銀行フリーローンの審査落ちた！通らないよくある原因とは？
審査が厳しい銀行フリーローンの審査、一体何が原因で落ちてしまうのでしょうか。よくある理由は以下の5つです。
- 信用情報に傷がある
- 年収や属性が審査基準を満たしていない
- 他社の借入件数や借入額が多い
- 複数社同時に申し込みしている
順番に解説します。
信用情報に傷がある
銀行フリーローンの審査に落ちる一番大きな理由は信用情報に傷があることです。
個人のクレジットカードや各種ローンの利用・返済状況は信用情報に記録され一定期間保持されます。
過去に支払いの延滞や滞納、債務整理歴、自己破産歴があると、その情報が信用情報に記録され傷がある状態になります。これでは、金融機関に迷惑をかけた人という印象があり、信用を得られません。ですからどんなに年収が高い人でも審査にほぼ落ちてしまうでしょう。
年収や属性が基準を満たしていない
年収や属性は、信用情報と同じくらい重要な要素です。年収は高いほど評価されます。借入希望額に対し年収が低すぎると返済能力が低いと見られ審査落ちしてしまうでしょう。
また、以下のような方も審査に通りにくくなります。
- 勤続年数が短い
- 賃貸で居住年数が短い
- アルバイト・パート・自営業
- 年金受給者で年齢が高い
いかに生活が安定しているか？をチェックされますので、勤続年数が長いほど良く、居住形態も賃貸より持ち家の方が審査に通りやすいでしょう。
他社の借入件数や借入額が多い
他社の借入件数や借入額が多いと多重債務の恐れがあり、審査落ちしてしまいます。すでに多くの借入れをしているにもかかわらず、さらに新規で申し込む状態は、貸し倒れスリクが高いです。
銀行フリーローンは総量規制の対象ではありませんが、すでに年収の1/3以上借入れている方への貸付を、銀行側が自主的に制限している場合も多いです。
上記のことが理由で、他社の借入件数が多い方は審査に落ちてしまいます。
複数社同時に申し込みしている
他社の申し込み状況は、信用情報でわかってしまいます。
短期間に複数社同時に申し込みすると「お金に困っている」「多重債務になるのでは？」などいい印象ではありません。
また、他社の審査に通らなかったことで「この人には何か問題があるのかな？」と審査も慎重になります。
早く借入れしたいからと、何社も同時に申し込むのはおすすめできません。
銀行フリーローンで甘いはない！消費者金融のフリーローンは審査通りやすい？その理由とは
消費者金融のフリーローンは、銀行よりも審査通過率が高めです。例えば大手消費者金融のアイフルの審査通過率は38.1％と約4割の方が通過しています。
審査に通過しても契約しなかった人は含まれませんので、審査通過率はあくまでも目安ですが、銀行よりは間口が広めになっています。
また金利を高めに設定し貸し倒れリスクに備えていることも審査通過率が高い理由です。審査スピードも早く最短1時間で結果がわかりますので、銀行審査のようにじっくり審査する時間もありません。
消費者金融の設けた審査基準を満たしていれば審査に通過します。
おすすめの消費者金融フリーローンはこの3社
銀行審査が不安、審査に落ちた！という方は、消費者金融のフリーローンを検討しましょう。
SMBCモビット：WEB完結なら電話連絡・郵便物なし
SMBCモビットは三井住友カードのローンブランドです。本審査まで最短15分（※）とスピーディーな対応が魅力。WEB完結なら電話連絡と郵便物なしで手間もかかりません。※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
上限額が800万と高額なので、他社の借り入れを一本化する借り換えローンとしても利用可能。限度額の範囲内ならコンビニATMから何度でも借入れできます。
パート主婦や学生・高齢者も安定した収入がある場合は貸付対象となっています。
| 実質年利 | 3.0%～18.0% |
| 借り入れ限度額 | 800万円 |
| 融資までの期間 | 最短即日融資(※) |
| WEB完結 | 可能 |
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
プロミス
プロミスは、SMBCコンシューマーファイナンスのカードローン会社です。大手なので安心して利用できます。申し込みから融資までWEBで完結。最短3分で借り入れできます。
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
大手消費者金融の中でも低めの上限金利17.8%が魅力。レディースローンにも対応していますので、カードローンの利用が初めてで不安な女性も安心して利用できます。
また、自営業者専用のカードローンや教育資金など目的が決まっている目的ローンの展開もあり。おまとめローンも利用可能ですから、自身の状況に合わせて選べます。
| 実質年利 | 4.5%～17.8% |
| 借り入れ限度額 | 1〜500万円 |
| 融資までの期間 | 最短即日融資(※) |
| WEB完結 | 可能 |
| バレない要素 | 電話連絡配慮あり・郵便物なし・スマホで借り入れ・来店不要・WEB完結 |
※お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
※収入が年金のみの方はお申込いただけません。
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
アイフル：最短18分で融資
CMでもおなじみのアイフルは、WEB申し込みなら最短18分（※）で融資可能です。（※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます）です。24時間365日申し込みできます。
初めての方は「最大30日間利息0円」、原則来店不要の手軽さも魅力です。職場への原則として在籍確認を行っていないため、会社にバレる心配がありません。
しかも契約時にカード有・無を選べるため、カードレスを選択すればバレる可能性が極めて低くなるでしょう。スマホアプリを使えば、全国のセブンイレブンから手軽に借り入れできます。全国の提携ATMで借入も可能。
新規成約率も高く大手なので安心して申し込みできます。金利も低めに設定されていますのでおすすめのカードローンです。
| 実質年利 | 3.0%～18.0% |
| 借り入れ限度額 | 800万円 |
| 融資までの期間 | 最短即日融資 |
| WEB完結 | 可能 |
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
審査甘い銀行カードローン！極甘審査ファイナンスはある？
「銀行カードローン…審査が不安だから極甘審査ファイナンスを知りたい」と考える方も多いでしょう。
私も自分自身で属性があまりよくないなと自覚がありますので、銀行カードローンの審査が不安で「審査甘い」「審査通りやすい」といった語句で極甘審査のファイナンスを探したことがあります。
しかし、結果はゼロ。極甘審査のファイナンスなんて存在しませんでした。前述したように銀行は過剰貸付をしないよう金融庁から指導が入っています。
極甘ファイナンスとして営業していたら大問題です。また消費者金融でも「審査甘い」「極甘審査」という言葉を使って誘致することは貸金業法で禁止されています。
（誇大広告の禁止等）
第十六条 貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。
引用：e-GOV法令検索「貸金業法｜第十六条」
そのため、正規の金融機関で極甘審査ファイナンスは存在しません。
もしあるとすればそれは違法な闇金業者です。利用すれば法外な利息、強引な貸付、個人情報の悪用などのトラブルに巻き込まれてしまいます。
審査の甘い金融機関は存在しませんが、信用情報に傷がなく安定した収入があり、他社から借り過ぎていなければ、審査に通過します。
1度審査に落ちてしまっても「別の会社に申し込んだら通った」ということも少なくありません。審査を過剰に恐れる必要はないのです。
柔軟審査のフリーローンなら中小消費者金融
審査が甘いところはありませんが、個人の状況を考慮して判断してくれるような融通の利く借入先はあります。それが中小消費者金融です。
中小消費者金融は、独自の審査基準を設け、大手や銀行に断られた人にも貸付実績が豊富です。そもそも、銀行ローンの審査に通らない人をターゲットにしていますので、さまざまな事情を抱えた方にも柔軟です。
もし「どこにも借りられない」と困ったら、中小消費者金融を検討しましょう。
《柔軟審査のフリーローンならこの3社》
| 実質年率 | 融資額 | 融資までの期間 | |
| セントラル | 4.80%〜18.00% | 1万円〜300万円 | 最短即日 |
| スカイオフィスキャッシング | 15.0～20.0%（※） | 1万円～50万円 | 最短即日 |
| ニチデン | 7.3%～17.52% | 50万円まで | 最短即日 |
※新規契約の場合の利息は20.0%以下
まとめ
銀行フリーローンは金利が低いため審査も慎重に行われますので厳しいことは確かです。しかし、信用情報に傷がなく安定して収入があれば問題ありません。
他社の借入れ額や件数が少ない、返済金額と収入のバランスが取れていれば審査に通過します。
もし審査に不安を抱える方や落ちてしまった方は、消費者金融のカードローンもオススメです。金利は少々高めですが、利便性がよく審査スピードも早いため選択肢の1つとして検討してみてください。
