消費者金融を検討中の方で「消費者金融で審査の甘い会社を知りたい」「どこも貸してくれない場合に頼れる極甘審査の会社は？」など、柔軟審査の会社を探している方も多いのではないでしょうか。
柔軟審査が魅力の消費者金融は「中小消費者金融」です。しかしこの柔軟という意味は、審査が甘いのではなく「融通が利く」ということ。大手の機会審査とは異なり担当者が一件ずつ申込内容を精査することから「柔軟審査」と言われています。
本記事では、柔軟審査が特徴でおすすめの消費者金融を一覧で紹介し、目的別に解説していきます。また、他社の借入が6社以上あっても借りられる可能性のある会社などもピックアップしていますので、参考にしてみてください。
柔軟審査の必ず通るカードローンはない。審査甘い独自審査即日・審査に落ちないカードローンなど
柔軟審査がウリの中小消費者金融ですが、結論からいえば「極甘ファイナンス」というものは存在しません。
中小消費者金融は、過去に金融事故を起こしたブラックの方でも審査OKという業者も多いのですが、これは審査を受けることができるのであって、実際に借りられるかは別の話です。
貸金業法では申込人の返済能力を調査する審査が義務付けられていますので、どこの審査も通らない人が通過する可能性は極めて低いです。過剰貸付は禁止されていますから、誰でも通過できるような甘い審査を行う業者は1社もありません。
独自審査はどんな人に向いているのか
中小消費者金融の独自審査は、安定した収入があり他社の借入を延滞していない方に向いています。審査が甘いというわけではなく、その人の状況を見て柔軟に審査してくれるという意味です。
独自審査の消費者金融は下記のような方におすすめです。
- 銀行や大手消費者金融の審査に通らない
- 他社から借りすぎていない（年収の1/3以上借りてない）
- 正社員や公務員として長く勤めている
- アルバイトやパートでも勤続年数が長い
- 借入しても返済できる十分な収入がある
- 自己破産申請中じゃない
ブラックはブラックでも現在滞納中の方はアウトです。過去の滞納や延滞、借金を解決済みで、安定した生活を送っている方なら希望が持てます。他社の借入金額が多すぎると審査通過は難しいでしょう。
ここで審査に通過するケースとしない通過しないケースをご紹介します。どちらが自分に近いかチェックしてみてください。
【柔軟審査で借りられる可能性のあるAさんのケース】
正社員で勤続年数10年のAさんは、過去に任意整理をして完済後4年間どこからも借入をせず安定した生活を送ってきました。任意整理は完済から5年間は信用情報に記録されるため、4年経った今でもブラックの状態です。
しかし、Aさんは過去の任意整理を反省し、現在どこからも借入していません。あと1年でブラックから抜けるという頃に、子供の進学費用が必要になりました。
どうしても急いで借りなければならないのですが、ブラックの状態ですから銀行や大手の審査は通りません。
このような場合におすすめなのが中小消費者金融です。Aさんは無事30万円を借りられ、進学費用を用意することができました。
Aさんが借りられたポイント
- 現在他社の借入がない
- 借金を整理して解決している
- 現在安定した収入がある
- ブラックが抜けるまであとわずか1年
- 配偶者と娘がおり生活も落ち着いている
- 正社員で勤続年数が長いこと
Aさんはブラックですが、正社員で勤続年数も長く、安定した生活を送っています。過去の金融事故を解決し、完済していること、現在滞納がないこと、ブラックから抜けるまで1年ということが高評価につながっています。
【柔軟審査で借りられなかったBさんのケース】
Bさんは1年前に転職したばかりの会社員です。半年前に長期滞納したことから現在ブラックの状態です。
しかも、現在3社以上の借入があり1社は滞納中、毎月の返済に困っています。なんとか月末までに10万円を用意して返済しなければならない状況ですが、銀行も大手消費者金融も審査落ちしてしまいました。この1週間で4社の審査に落ちています。
そこで中小消費者金融に申し込みましたが結果はNGでした。
Bさんが借りられなかったNGポイント
- 勤続年数が短い（転職したばかり）
- 滞納ブラックの過去がある
- 現在も滞納中
- 短期間で同時に申し込みしすぎている
Bさんが審査落ちした一番の原因は、現在滞納中であること。お金を借りる場合、きちんと返済しなければなりません。その約束が守れていない方は、返済能力が低いと判断され審査に落ちてしまいます。
また、短期間のうちに何社も申し込む行動は要注意です。信用情報には借入状況の他に、申込状況も記録されています。短期間で何社も申し込んでいると「この人は相当お金に困っている」と判断され審査に通過しません。
この状態は申込ブラックと呼ばれ、最後の申込日から6ヶ月間記録されてしまいます。このように、Aさん、Bさんともに同じブラックでも内容と状況が違えば、審査は違う結果となるのです。
柔軟審査のおすすめカードローン！即日
柔軟審査を探しているのであれば、消費者金融のカードローンがおすすめ。
これから紹介するカードローンは、最短即日融資可能なので、急にお金が必要になっても大丈夫です。
アイフル：web完結なら電話連絡なし
大手消費者金融アイフルは職場への原則として在籍確認を行っていませんので最短18分（※）で融資可能です。
（※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。）24時間365日申し込みできるのも便利です。
全国の提携ATMでいつでも借入できます。初めての方は「最大30日間利息0円」。初回借入から30日以内なら金利もかかりません。カードレスを選択することもできます。
また、おまとめローンや借り換えローンにも対応可能です。
| 実質年利 | 3.0%～18.0% |
| 借り入れ限度額 | 800万円 |
| 融資までの期間 | 最短即日融資 |
| WEB完結 | 可能 |
| 申し込み可能年齢 | 20歳以上70歳未満 |
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
アコム：3秒診断で借りられるかチェック！
「アコム」は、三菱UFJフィナンシャル・グループに属する大手消費者金融です。カードローンの他、クレジットカードの展開もあります。
30万円借りる場合の金利は高くても18.0%。早めの融資が可能で、申し込みから融資までWEB完結できるところがメリットです。
契約日の翌日から30日間は金利0円※1で借りられますから、繰上げ返済を考えているなら利便性や融資実績の豊富さから言ってもアコムが第一候補でしょう。
審査に不安を感じる方は、借入できるかどうかを診断できる「3秒診断」でチェックしてみるといいでしょう。
| 実質年利 | 3.0%～18.0% |
| 借り入れ限度額 | 800万円 |
| 融資までの期間 | 最短20分※2 |
| WEB完結 | 可能 |
※1：アコムでのご契約がはじめてのお客さまに限る
※2：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
柔軟審査が魅力の消費者金融を一覧でご紹介
ここでは柔軟な審査が魅力の消費者金融をご紹介します。中小消費者金融は、機械による自動審査ではなく独自の審査基準に則って判断してくれます。
それぞれの会社に特徴がありますので、条件に合う会社を選んでみましょう。
| 特徴 | 公式 | 金利 | 融資上限額(最大） | |
| 創業50年の老舗企業。来店一切不要で24時間申込可能。ブラックでも可能性あり。借り換えも可能 | 年7.30％～15.00％ | 200万円 | ||
| 他社返済を滞納していなければブラックでもOK。発行されるカードを利用して借入できる。利便性は大手並。 | 100万円未満：4.80％～18.00％
100万円以上：4.80％～15.00％ |
300万円 | ||
| 首都圏キャッシングサービス | 複数社借入ある人向けのおまとめローン。総量規制対象外で上限額が2,000万円。 | 年率 7.3％～15.0％ |
2,000万円 | |
| 中央リテール | 全国対応のおまとめローン。審査が柔軟。 | 詳細 | 年10.95～13.0% | 500万円 |
| ネット申込で最短即日審査。設立1年以上の事業主ローン。フリーランスにおすすめ。 | 詳細 | 年7.80％～18.00％ | 事業資金ローン500万円 |
ここでご紹介した業者はWEBで申込できて全国対応ですから、地方からの申込も可能です。
柔軟審査の中小消費者金融をケース別にご紹介
先ほど柔軟審査の中小消費者金融を一覧でご紹介しましたが、どこを選んだらいいかわからないという方のために、ケース別でおすすめの会社を紹介します。
土日もOK！利便性の高いカードローンを選びたい方は「セントラル」
創業40年を超える安心と実績の「セントラル」は、即日融資可能な消費者金融です。審査時間は最短1時間、スマホ・パソコンからいつでもどこでも申し込みできるという、大手消費者金融並みの利便性の良さが魅力。
限度額の範囲内ならCカードを利用して借入可能です。金利も低めで、1万円からの少額融資にも対応しています。
【株式会社セントラルの概要】
| 商品名 | カードローン |
| 融資額 | 300万円まで |
| 貸付利率 | 100万円未満：4.80％～18.00％
100万円以上：4.80％～15.00％ |
| 返済方式･期間･回数 | 借入残高スライドリボルビング方式 |
| 登録番号 | 四国財務局長（8）第00083号
日本貸金業協会会員 第001473号 |
| 申し込み資格（全てを満たしていないと審査に通りません） | 20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、会社基準を満たす方 |
首都圏キャッシングサービス：限度額2,000万円のおまとめローン
首都圏キャッシングサービスは「総量規制における年収の1/3を超えるお借入がある方」のためのおまとめローンです。
限度額は最大2,000万円と多額の借金を抱える方にも対応が可能です。
また、最短で即日融資が可能ですし、一都三県に特化しているので、首都圏に住んでいる方の利便性が良いのも特徴。
首都圏に住んでいる方に好評なおまとめローンなので、首都圏住みの方におすすめです。
| 利用限度額 | 2,000万円 |
| 貸付利率 | 7.3％～15.0％（実質年率） |
| 返済方式 | 元利均等 |
| 返済期間・回数 | 最長10年（120回） |
| 貸付対象者 |
|
| 担保・連帯保証人 | 不要 |
中小消費者金融の柔軟審査は激甘審査って本当？
前述しましたが、中小消費者金融の柔軟審査は激甘ではありません。そもそも審査は金融機関、会社によって基準が異なり申込人の状況もそれぞれですから、比較のしようがないのです。
とはいえ、大手の機械審査で弾かれてしまうような方でも審査可能なところは「ゆるめ」です。審査自体が甘いわけではありませんが、ブラックでもOKと記載している会社も多く、申込条件はゆるくなっています。
本来なら審査すら受けられない人でも申込できますし、融資実績もありますので期待を持てるでしょう。
6件以上借入があっても申し込める柔軟審査のフリーローンはどこ？
いくら柔軟審査とはいえ、4社以上の借入がある方は中小消費者金融でも懸念されます。借入件数が多い方は、多重債務を抱えている状況ですから貸付リスクが高いと判断されてしまうのです。
そこで、おすすめなのが下記の3社です。他社借り入れが6件以上あっても審査可能です。
| 年利 | 借入上限額 | |
| 年7.30％～15.00％ | 最大200万円 | |
| 100万円未満：4.80％～18.00％
100万円以上：4.80％～15.00％ |
最大300万円 |
ただ、6社以上の借入がありさらに新規で借入を…と考える方は返済が苦しくなっているのではないでしょうか？
もしそうなら新規借入で一時的に乗り切ることはできても、現状の問題は解決できません。複数の借入れにお悩みの方は、おまとめローンで借金を一本化することをおすすめします。
金利が銀行並みに低い柔軟審査の「中央リテール」では、200万円以上の借金がある人を対象におまとめローンを提供しています。現在ブラックではなく、複数の借金の返済に困っている方は「中央リテール」を頼ってみてください。
中央リテール：借金を一本化して返済を楽に
中央リテールはおまとめローンを専用に扱う消費者金融です。年率10.95〜13％と大手銀行並の低金利が魅力的。平成15年に設立以来、おまとめローンは13年の運用実績があります。
現在の状況を見て判断してくれますので、大手で審査落ちしてしまった方にもおすすめです。
無担保おまとめローンの限度額は500万円で、不動産担保の場合は最高3,000万円まで融資が可能となっています。しかも返済期間は10年とかなり長く、最短1日で融資決定するスピーディーさも評判です。
- 多重債務で他社の審査に通らない
- 毎月の支払額を減らして負担を軽減したい
- 総量規制に引っかかりフリーローンを利用できない
このように、銀行や大手消費者金融の審査に自信がない方は、中央リテールに頼ってみてはいかがでしょうか。
| 利用限度額 | 500万円 |
| 貸付利率（年率） | 年10.95～13.0％ |
| 返済期間 | 最長10年（120回） |
| 審査時間 | 受付より約2時間 |
| 担保・連帯保証人 | 不要 |
【複数の借入を計画的に無くしていきたい方のための商品「中央リテールはこちら」】
まとめ
柔軟審査と聞くと「審査が甘い」と思ってしまいますが、実際は「融通が利く」「顧客に合わせた柔軟な対応が期待できる」という意味です。
大手の機械による審査ではなく、人の目で申込人の状況を考慮して判断するところが最大の特徴です。審査が甘いというわけではありませんが、過去に金融事故を起こしたことのあるブラックの方の融資実績もあります。
利用できるのは、現在「他社の返済を滞納中でない方」に限定されますが、大手で審査落ちしてしまった方は、ぜひ相談してみてはいかがでしょうか。
複数社の借金でお悩みの方は柔軟審査の「中央リテール」でおまとめするのもおすすめです。中央リテールはブラックの方はNGなので、注意しておきましょう。
