消費者金融お金借りる審査通らない理由！審査落ちまくり。通りやすい消費者金融など

2024年9月10日 2024年9月11日

カードローンの審査に自信がないと「審査に落ちないカードローンを知りたい」「必ず通る極甘審査ファイナンスで借りたい」と考える方も多いのではないでしょうか。

しかし、結論からお伝えすると「審査に落ちない」「極甘審査」のカードローンは存在しません。そもそもカードローンの審査は、業者によって審査基準が異なるため「甘い」「厳しい」と判断できるものではないのです。

カードローンの審査にスムーズに通過するためにはいくつかのポイントを抑え、自分に合う業者を選ぶことが大切です。

そこで本記事では、カードローンの審査に落ちないポイントを解説し、独自審査で融通が効く中小消費者金融を紹介します。

審査に自信がない方はぜひ参考にどうぞ。

消費者金融お金借りる審査通らない理由！審査落ちまくり。：信用情報など

先述したように、「審査に落ちない・必ず通る」カードローンは存在しません。

消費者金融などの貸金業者は貸金業法に則って営業しています。貸金業法13条第1項では、返済能力調査が義務付けられており、過剰貸付の防止や利用者が多重債務に陥らないような予防策となっています。

そのため、貸金業者が設けている審査基準に満たなければ「返済能力がない」と判断され審査に落ちてしまうのです。

貸金業者の審査基準は公開されていませんが、下記のような項目が重要視されます。

信用情報
属性
他社の借入状況

上記の項目で何を重視するかは貸金業者によって異なります。

例えば大手消費者金融は、信用情報に傷があると即アウトです。しかし、中小消費者金融なら条件次第で通過する可能性があるでしょう。

安定した収入があり信用情報に傷がない→大手消費者金融
安定した収入があるが信用情報に傷がある→中小消費者金融
現在他社の借入が全くないアルバイト・パートの方→大手消費者金融
他社の借入が3社以上ある正社員→中小消費者金融

このように、審査に落ちないカードローンを探している方は、自分の状況に合った借入先を選ぶことが大切です。

カードローンの審査に落ちないためのポイント

次に、カードローンの審査に落ちないポイントを解説します。

初回借入希望額は低めにする

まずは、初回借入希望額を低めにすることです。カードローンの審査は借入希望額が大きくなればなるほど審査が慎重になり落ちやすくなります。

というのも、万が一多額の貸付を行い返済できなかった場合、貸金業者が全て補填する必要があるからです。カードローンの貸付は無担保・無保証であるため、借入金額が大きいと貸し付ける側のリスクも増大しますから審査が厳しくなります。

また、借入希望額を低めにすることは、貸金業法の総量規制も関係しています。総量規制とは、貸倒リスクを防ぐために設定された法律で、年収の1/3以上の貸付を禁止しているものです。

例えば年収300万円の方は100万円までしか借りられません。これは1社ではなく他社の借入文を含めた金額ですから、他社で借入している方は特に注意が必要です。

カードローンの審査は、初回借入希望額を低めにしてまずは審査に通過し、その後増額審査で借入可能枠を広げるという形がスムーズです。

他社の借入額や件数を少なくしておく

次に、他社の借入額や借入件数を少なくしておくのも効果的です。

他社の借入額が多い状態は、総量規制を越える可能性があり返済金額も上がりますので審査ハードルが上がります。また、借入件数が多い場合は多重債務に陥る恐れがあるため懸念材料となるでしょう。

特に借入件数が多い方は、借入金額が少ないものから返済し、3社以内に抑えておくことが効果的です。例えば下記のように全体的な借入金額が変わらなくても件数が減るだけで通過しやすくなります。

《現在》

A社10万
B社15万
C社30万
D社6万

借入額合計61万（借入件数4社）

《B社から借入してD社を返済》

A社10万
B社21万
C社30万

借入額合計61万（借入件数3社）

審査の厳しい銀行・大手は避ける

カードローンの審査に自信がない方は審査の厳しい銀行・大手を避けるのも得策です。信用情報に傷がある、過去に金融事故を起こした方は、銀行・大手の審査に通りません。

そもそも、金利の低い銀行カードローンは審査が厳しい傾向にあります。また大手消費者金融は審査で信用情報を重視しますから延滞・滞納などの記録があると即審査落ちするでしょう。

そこで、審査に自信がない方は多少融通が利く中小消費者金融を選ぶと良いでしょう。

他社の返済を延滞しない

続いてのポイントは、他社の返済を延滞しないことです。

クレジットカードやカードローン、携帯電話の本体代金の割賦払いなどの返済を延滞・滞納すれば、信用情報に事故情報として登録されてしまいます。

信用情報に一度記録されると5〜10年は消えません。たった1回でもその後の借入に大きく影響しますから、他社の返済には遅れないよう注意しましょう。

ちなみに、どのくらいの期間返済に遅れるやばいのか気になる方も多いはず。一般的には61日以上の延滞で信用情報に記録されることになっていますが、登録のタイミングは金融機関で異なります。

1週間の返済遅れが何度も続くようなら、61日を超えなくても信用情報に載る恐れがありますので「ちょっとなら大丈夫」など自己判断しないようにしましょう。

1社ずつ申し込む

最後に紹介する「落ちないポイント」は一社ずつ申し込むことです。カードローンなどの申し込みは、申し込んだ時点で信用情報に一定期間載ります。

短期間のうちに、5社や10社も連続で申し込みすると「相当お金に困っている」「多重債務の予備軍？」と思われ、審査にことごとく落ちることがあるので要注意です。この状態は申し込みブラックと呼ばれ、審査に落ちる原因の1つとなっています。

ですから、カードローンの申し込みは必ず1社ずつ行うのが鉄則です。申し込み情報が消えるのは6ヶ月ほどかかりますから、もしすでに申し込みブラックになっている場合やその心当たりがある方は期間を空けてから申し込みしましょう。

消費者金融審査通らない人でも借りれるカードローン

中小消費者金融は「アイフル」や「プロミス」など大手以外の消費者金融のことです。独自審査を設け、融通が利くことから審査に自信がない方にも人気があります。

「中小消費者金融なら審査に落ちない？」「絶対通る？」と期待を寄せている方もいらっしゃるかと思いますが「審査に落ちない」わけではありません。

やはり審査基準に満たない方は落ちてしまいます。

ただ、大手のように機械で審査するのではなく人の目で利用者の状況を考慮して判断しますから、過去に金融事故を起こしたことがある方もチャンスはあります。

とはいえ、安定した収入があり、他社の借入が多くない方が対象です。また、現在滞納中でないことも条件となっていますから、利用を検討されている方はご自身の状況を今一度確認してみましょう。

《中小消費者金融ならここがおすすめ》

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フクホー	年7.30％～15.00％	最大200万円	ok
セントラル	100万円未満：4.80％～18.00％ 100万円以上：4.80％～15.00％	最大300万円	ok（平日14時までの申込）
アロー	年15.00%～19.94%	最大200万円	ok
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