消費者金融を利用するにあたって返済が遅れた場合の取り立てや連絡方法などが気になる方も多いのではないでしょうか。
「返済日に遅れると怖い人が家に取り立ててくる」や「職場で待ち伏せされる」など、怖い取り立てを想像し不安に思う方もいるでしょう。
しかし、安心してください。返済に遅れると家や職場に貸金業者が取り立てに押しかけて来るのは昔の話です。現在は貸金業法で法整備されていますので、悪質な取り立ては行われていません。
とはいえ、返済に遅れてもいいという話ではありません。滞納や延滞には大きなペナルティがあります。
本記事では、消費者金融返済に遅れた時の流れや滞納や未払いを続けるリスクを解説し、安心して利用できる消費者金融を紹介していきます。
消費者金融の取り立てはやばい？家族や会社に来る？違法行為はある？昔・闇金・個人など
結論から言えば、取立てがやばいのは昔の話で、今の消費者金融の取り立てはやばくありません。貸金業法第21条（取立行為の規則では下記のような悪質な取り立てが禁止されています。
- 正当な理由がないのに、社会通念に照らし不適当と認められる時間帯（21:00〜8:00）に、債務者等に電話・もしくはファックスする、債務者等の自宅を訪問すること。
- 債務者等が返済または連絡、または連絡を受ける時期を申し出た場合、正当な理由がないのに、21:00〜8:00の時間帯に、債務者等に電話・ファックスする、又は債務者等の自宅を訪問すること。
- 正当な理由がないのに、債務者等の勤務先その他、自宅以外の場所に電話・電報・ファックスなどで連絡する、又は自宅を訪問すること。
- 債務者等の自宅、勤務先などを訪問し、債務者等から退去して欲しい意思を示されたにもかかわらず、当該場所から退去しないこと。
- はり紙、立看板その他何らかの方法で、債務者の借入れに関する事実その他債務者等の私生活に関する事実を債務者等以外の者に明らかにすること。
- 債務者等に対し、債務者等以外の者からの金銭の借入れその他これに類する方法により返済資金を調達することを要求すること。
- 債務者等以外の者に対し、債務者等に代わって返済するよう要求する。
- 債務者等以外の者が債務者等の居所又は連絡先を知らせることなど、取立てに協力することを拒否している場合、更に債権の取立てに協力することを要求すること。
- 債務者等が、債務整理などを（弁護士・司法書士）へ依頼し、裁判所や弁護士から書面・電話などで債務者等から直接要求しないよう求められたにもかかわらず、正当な理由がないのに債務者に債務を弁済することを要求すること
このように細かく規制されていますので、消費者金融が正当な理由なく夜間に訪問したり、職場にバラしたり、家族に請求することはありません。
もちろん、大声で怒鳴ったり脅したりする行為も禁止です。
万が一この法律に違反した場合は、1年以内の業務停止、貸金業者登録の取り消し処分だけでなく、刑事罰として、2年以下の懲役もしくは300万円以下の罰金またはその両方が科されることもあるのです。
消費者金融は法律に則って営業していますので、怖い取り立てはありません。
闇金など違法な業者の取り立ては怖い
闇金など違法な業者の取り立ては、そもそも法律に違反しているため貸金業法など関係ありません。
最近はソフト闇金や個人融資など形を変えた闇金も増えてきましたが、取り立ての方法は今も昔も同じです。昼夜を問わない自宅への訪問や嫌がらせ、法外な利息の請求など様々なトラブルに巻き込まれる恐れがありますので、利用しないようにしましょう。
怖い取り立てがない！安心して借りられる消費者金融一覧
ここからは安心して借りられる消費者金融を紹介します。国や都道府県に許可を得て営業している正規業者ですから、安心して利用できます。
おすすめ消費者金融大手5社はここ
まずは大手からチェックしましょう。大手の良さは信頼感と審査スピードが早いことです。利便性も高く、安心して利用できます。
| 詳細 | レイク | アコム | |||
| 金利 | 年3.0％～18.0％ | 年4.5％～17.8％ | 年3.0％～18.0％ | 年4.5％～18.0％ | 年3.0％～18.0％ |
| 借入限度額 | 最大800万円 | 最大500万円 | 最大800万円 | 最大500万円 | 最大800万円 |
| 融資までの時間 | 最短即日※1 | 最短3分※1 | 最短18分※1 | 最短1時間 | 最短20分※4 |
| 審査通過率 | - | 38.0％ | 38.4％ | 29.4% | - |
| 無利息期間 | なし | 初回「借入日」翌日から30日間無利息※3 | 初回契約日の翌日から30日間無利息 | ・初回契約日の翌日から60日間無利息
・初回契約日の翌日から借入金額の5万円まで180日間無利息 ※5 |
初回契約日の翌日から30日間無利息 |
| パート・アルバイト | ○ | ○ | ○ | ○ | × |
| 最小返済額※6 | 4,000円 | 1,000円 | 残高に一定割合を掛けた金額 | 4,000円 | 契約極度額30万円以下の場合借入金額の4.2％以上 契約極度額30万円超の場合借入金額の3.0％以上もしくは月々1000円～ |
| 詳細 | レイク | アコム |
※1：申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※2：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※3：メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※プロミス：18,19歳の方は収入証明書の提出が必要です。
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独自審査の中小消費者金融もチェック
中小消費者金融は、融通が利くため状況を考慮してくれるところが魅力です。大手では機械的な審査になりますが、中小は人が審査します。
他社の借入件数が多く大手では審査通過が難しい方でも融資してもらえる可能性があります。
| 金利 | 融資上限額 | 即日対応 | |
| 年7.30％～15.00％ | 最大200万円 | ok | |
| 100万円未満：4.80％～18.00％
100万円以上：4.80％～15.00％ |
最大300万円 | ok（平日14時までの申込） | |
| 年15.00%～19.94% | 最大200万円 | ok | |
| 年4.8％～18.0％ | 最大500万円 | ok | |
アルク |
年10.00％～18.00％ | 最大50万円 ・家電ローン最大100万円・教育ローン最大200万円・事業資金最大500万円 |
- |
アルコシステム |
年15.00％～20.00％ | 最大50万円 | ok |
| 年7.80％～18.00％ | 事業資金ローン最大500万円 | ok | |
ハローハッピー |
年10.00％～18.00％ | 最大100万円 | ok |
| 1～10万円未満4.959％～19.945％
10～50万円 14.959％～17.950％ |
最大50万円 | - | |
エニー |
年5.00％～20.00％ | 最大100万円 | ok |
消費者金融の取り立ては銀行と変わらない！返済に遅れた時の流れ
もし消費者金融の返済に遅れてしまった場合はどうなるのでしょうか。安心してください、銀行やクレジットカードの取り立てとほとんど変わりません。
ここからは取り立ての流れを紹介します。
①電話やハガキ・メールで連絡
返済予定日翌日〜1週間以内に電話やハガキ、メールなどで「お支払いのご確認」というような文言で督促されます。
この時点で支払えば問題ありません。また、電話連絡がある場合も怖い脅しのようなものではなく、支払い内容の確認という事務的なものです。この電話に出て返済日の相談をし、期日を守れば督促は止まります。
②督促状が届く
電話やメール、ハガキにも応じない場合は、黄色やピンクのカラーの封筒で督促状が届くようになります。封筒には「督促」「至急」と書かれているのでかなり目立つはずです。
内容は、「期日までに支払いが確認できない場合は法的措置に移行する」「弁護士へ委託する」というようなものになります。
③内容証明などで一括返済を求められる
延滞から61日以上取り立てに応じないと、内容証明などで一括返済を求められます。カードローンの場合はこの辺りで強制解約となるでしょう。
借入残高を分割で支払うことができなくなりますので要注意です。分割できないものを一括返済なんて到底無理な話でしょう。しかし、ここで応じなければ法的措置を取られてしまいます。
本来であればこのような通知が届く②までの段階で、貸金業者に連絡しておくべきです。貸金業者によっては分割払いにしてもらえる可能性が残っていますので早急に連絡しましょう。
④自宅へ訪問又は裁判所から支払い督促が届く
貸金業者によっては自宅への訪問があります。また、すでに法的措置をとっている可能性もあり、裁判所から文書が届くことも…。
自宅へ訪問があると言っても、怖い取り立てはありません。連絡がつかないことで貸金業者も不安ですから、今後の支払い予定の確認で訪問します。
電話などに出ていれば訪問することは少ないでしょう。
裁判所からの支払督促が届いてから2週間以内に「異議申立て」をしなければ、強制執行が行われます。同封の督促異議申立書で早急に手続きしなければなりません。
手続き方法がわからない場合は、司法書士や弁護士に相談しましょう。
⑤信用情報機関に事故情報として登録される
返済予定日から61日以上延滞期間をすぎると信用情報に事故情報として登録されます。
事故情報として登録するタイミングは金融機関により異なりますが、基本的に2ヶ月以上の滞納で記録されると思っておきましょう。
⑥裁判所による強制執行
再三の督促にもかかわらずここまで無視し続けると、ついに裁判所による強制執行が行われます。業者が裁判所に強制執行の申し立てをするのは、裁判所が強制執行を認めたら、給料や預金・財産の差し押さえができるようになるからです。
給与の差し押さえをされるということは、勤務先に連絡が入ることを意味します。これは誰もが避けたい状況ですよね。
実際はここまで行われることはなく、この前の段階で多くの人が返済や分割交渉など何らかの対応をしています。
消費者金融の取り立ては家族にばれる！未払いを続けるリスクとは
消費者金融の取り立ては、無視や未払いを続けると同居家族にばれます。返済に遅れる初期段階に応対して返済すれば、ほとんどばれることはありません。
しかし、自宅にハガキや督促が届くようになると、ほぼ100％ばれるでしょう。しかも、裁判所の督促や弁護士からの内容証明は、ポスト投函ではありません。あなたが不在であれば、「裁判所」や「督促」と書いた封筒が家族の手にわたります。
そこで受け取らずとも、「これはおかしい」と思われるはずです。家族にばれたくない場合は、返済日に遅れないこと。万が一遅れてしまった場合は早急に対応しましょう。
未払いを続けるリスクとは？
督促状が来ているのにもかかわらず未払いを続けると下記のようなペナルティがあります。
- カードローンの強制解約
- 残額を一括請求される
- 信用情報に事故情報として登録される
- 新規ローンに通らなくなる
- グループ会社や他社のクレジットカード・カードローンも解約される可能性がある
- 給与や自宅の差し押さえで借金が家族や職場にバレる
- 職場の査定に影響する
ざっとあげましたが、実はこれだけではありません。例えば、婚約中であれば婚約破棄、黙って借金していた場合は離婚に発展するなど、生活は大きく変わるはずです。
借金の支払いが苦しくても、未払いを放置することは不利益しかありません。アルバイトや副業をしたり、親に借りたりして払える状況に持っていくか、弁護士に相談して債務整理するなどの対策が必要です。
信用情報に傷がつくとどうなる？
長期滞納が続き、信用情報に記録されると審査に通らなくなります。
長期延滞では完済してから5年、任意整理では完済後5年、自己破産は10年、信用情報に記録されるため、この間は住宅ローンも車のローン審査も影響があるでしょう。
借金を完済し一定期間立たなければこの状況から抜けることができません。未払いを放置すればするほど、期間が伸びてしまいます。
今後の人生で一切ローンが組めなくなるということは、全てを現金払いで対応しなけれななりません。車や家を購入する予定のある方は、絶対に避けたい事態ですよね。
最近はクレジットカード決済が主流になりつつあります。社会人であればクレジットカードを1〜2枚持っているのが当たり前です。デビットカードなどもありますが、不対応のサービスも多くとても不憫です。
海外旅行はどうしますか？多額の現金を持ち歩くのでしょうか。ホテルなどのデポジットはデビットカードに対応していないことが多いため、旅先で恥をかく恐れもあります。
このように信用情報に傷が入ると今後の人生に大きな影響を与えるため避けなければなりません。
アコム借り逃げした人の末路（体験談）
ここで大手消費者金融アコムを借り逃げした人の体験談を紹介します。
- 22歳の時に借りたアコムと長期滞納し3年かけて完済。現在26歳だが未だに車やクレジットカードの審査に通らない
- アコムの借金を放置。裁判所からの督促で妻に借金がばれて離婚。債務整理することになり38歳の現在も信用情報に傷がある状態。同僚にいい大人がクレカを1枚も持っていないことがバレるのは避けたい。
- 25歳の時のアコムの延滞が原因で審査が通らない状態に。彼女とそろそろ結婚の話も出ているけど自分がそんな状況だとは言えずにいる。
- 5年前に結婚した妻に実は10年前にアコムやその他の借金が原因で自己破産していることを話せずにいる。家を建てる話が出ているが、あと5年は住宅ローンが通らない。あの時早くアコムの返済をしていれば…今さら後悔しても仕方がないが本当に悔やんでいる。
このように、借金の返済を無視すると今後数十年の人生に大きく影響します。ライフスタイルが変わるたびに、信用情報に傷があり審査に通らない状況が足枷となってしまうのです。
5年も10年も審査が通過しない状態でいるより、1〜2年ダブルワークや仕事量を増やし、早く返済してしまったほうが楽です。返済が遅れそうになったら早めに対処するようにしましょう。
消費者金融の借金を返済できない時の対処法
最後に、借金を返済できない時の対処法を紹介します。なんとか信用情報に傷がつくことを避けたい方、急な失業などで返済できなくなった方は、参考にしてください。
リスケ
まずは、借入先の消費者金融に連絡してリスケを相談しましょう。リスケとは、返済計画や条件を変更してもらうことです。
リスケの内容は返済日を1週間後に伸ばしてもらうものから、返済期間の長期延長、月額の返済額の減額などです。一時的に返済が楽になりますので、その間に生活を立て直すことができます。
もちろん、リスケをしても返済が終わるまでは「カードローンが一時的に利用できない」、「61日以上滞納すれば信用情報に登録される」「他社のローンに通らなくなる」などのデメリットはあります。
しかし、借入先と連絡を取り合っていますので強制執行や一括請求をされるリスクは回避できるでしょう。
債務整理
どうしても借金の返済ができないと思ったら、弁護士や司法書士に相談し債務整理を検討しましょう。債務整理とは、借金の返済で生活が困窮している方に用意された救済措置です。
返済期間の延長や将来利息のカットで返済負担を減らせる任意整理や、借金をすべて免責してもらう自己破産など状況に合わせて選べます。
自己破産になると財産を処分しなければなりませんので、躊躇する方も多いでしょう。しかし、任意整理なら利息をカットしてもらうことで返済額がすべて元金に充てられるため、月の支払額が減り完済を目指せる方法です。
どの方法が適切かは弁護士や司法書士の意見を聞いて判断しましょう。
まとめ
「消費者金融の取り立て＝怖い」というイメージをお持ちの方も多いと思いますが、現在は法律で厳しく規定されているため銀行の督促と変わりません。
最近はWEB完結の消費者金融も増えてきましたので、滞納の初期段階であればメールや電話で連絡が入ります。この段階で返済すれば、信用情報に事故情報として記録されることはありません。
しかし、連絡を無視して未払いが続くと分割払いに対応してもらえなくなり、強制執行が行われるリスクがあります。借金の放置はデメリットしかありませんので絶対にしないようにしましょう。
返済が遅れそうな場合は、借入先に電話してリスケを交渉してみるのもおすすめです。
※金融のすゝめでは、アフィリエイトプログラムを利用し、アコム社から委託を受け広告収益を得て運用しております。
