おまとめローンを検討中で「審査厳しいかな？」「どこがおすすめ？」「審査に通過するコツはある？」などの疑問を抱えていませんか？
中には「審査に通らない」と困っている方もいるのではないでしょうか。
結論から言うと、借金一本化の審査は甘くはありません。しかし、審査落ちする人の特徴や通過するコツなどを事前に知ることで対策できます。また、状況に合う金融機関を選ベば通過する可能性も高まるでしょう。
そこで本記事では、借金一本化におすすめの金融機関や審査に落ちる人の特徴、通過するコツなどをまとめて解説します。
これから借金一本化を目指す方はぜひ目を通してみてください。
借金一本化審査甘いおまとめローンどこ？独自審査・審査ゆるい・どこも通らないなど
借金やローンを一本化するおまとめローンの審査について、甘い会社があればぜひ利用したいものです。しかし、冒頭でも触れたとおり審査の甘い会社はありません。
というのも、貸金業法（16条）や銀行法では「審査甘い」「絶対通る」などの言葉を使って顧客を誘致することが禁止されているからです。
（誇大広告の禁止等）
第十六条 貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。
貸金業法13条
貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
引用：e-eov 貸金業法
このように、返済能力があるか調査することが義務付けられ、審査が甘い等の誘致は違法となります。銀行も同じく、返済能力を超えて貸付しないよう行政から指導が入っています。
法律を守らなければ、金融機関や貸金業者が業務停止となりますので、審査が甘い会社は存在しないのです。よって、必ず借りられるおまとめローンもありません。審査がある位以上、落ちる人は一定数います。
一本化する人は、すでに複数社から借り入れている多重債務に近い状態ですから、新規でカードローンを申し込むよりも審査が厳しくなります。
審査の難易度は比較できない
そもそも、審査の難易度は比較できるものではありません。金融機関により審査基準が異なりますし、申込人の状況も違います。
同じ状況でもA社は否決、B社は可決など結果が違うのは珍しくありません。このように審査というものは比べられるものではありません。
1度審査に落ちてしまったとしても、期間をおいて別の会社に申し込めば通る可能性はあります。審査の甘い会社を探すより、自分の条件に合う会社を見つけることが重要です。
ローン一本化・借金一本化なら借り換えローンもおすすめ
借金一本化といえば、おまとめローンを思い浮かべる方も多いでしょう。しかし、借り換えローンという方法もあります。
おまとめローンは、返済専用のローンで借金を一本化するかわりに「他社を解約しなければならない」「新規の申込ができない」などの制限があります。
一方で、借り換えローンは他社のカードローンを利用して一本化する方法ですから、限度額の範囲で借入れ可能ですし、解約する必要もありません（一部借り換えローンでは解約が条件の会社もあり）。
「おまとめローンの条件が厳しそう…」と感じたら借り換えローンも視野に入れてみましょう。
ローン・借金一本化におすすめの銀行・消費者金融一覧！通りやすいのは？
ここで、借金一本化におすすめの銀行、消費者金融を紹介します。
おまとめローンが可能な銀行
おまとめローンが可能な銀行では、地方銀行も狙い目です。口座を持っていたり給料の受け取り口座として利用していたりすると、審査もスムーズです。
| 金利（年率） | 貸付 | 返済期間最長 | |
| 東京スター銀行 | 9.8%・12.5%・14.6% | 最大1,000万円 | 10年 |
| 西日本シティ銀行 | 4.5％～15.0％ | 最大500万円 | 15年 |
| みちのく銀行 | 4.5％～14.5％ | 最大500万円 | 10年 |
| 栃木銀行 | 6.8％～14.6％ | 最大500万円 | 10年 |
| 紀陽銀行 | 6.5％～14.0％ | 最大500万円 | 10年 |
| 東和銀行 | 4.6％～14.6％ | 最大500万円 | 10年 |
| 鳥取銀行 | 6.0％～12.0％ | 最大500万円 | 10年 |
| 愛媛銀行 | 5.8%～14.5% | 最大500万円 | 10年 |
| 静岡中央銀行 | 4.0%～14.5% | 最大500万円 | 15年 |
| 福邦銀行 | 3.8%～14.8% | 最大1,000万円 | 15年 |
| 長野銀行 | 3.3%～14.5% | 最大500万円 | 10年 |
| きらやか銀行 | 3.5％～14.8％ | 最大500万円 | 15年 |
| 三十三銀行 | 9.8% 12.8% 14.8% | 最大500万円 | 10年 |
| 筑波銀行 | 6.8％～14.6％ | 最大500万円 | 10年 |
| 長崎銀行 | 変動金利 年4.0% | 最大1,000万円 | 15年 |
| 宮崎銀行 | 4.0%～14.5% | 最大500万円 | 10年 |
| 中国銀行 | 6.8％～14.5％ | 最大500万円 | 15年 |
| 第四北越銀行 | 6.8％～14.5％ | 最大500万円 | 10年 |
| 沖縄県労働金庫 | 3.8％～9.8％ | 最大500万円 | 10年 |
| 飯田信用金庫 | 9.8% 12.8% 14.8% | 最大500万円 | 10年 |
ローン一本化・借金一本化でおすすめの借り換えローンはこちら
借り換えローンのおすすめは、消費者金融と一部の銀行です。
| 3.0％～18.0％ | 最大800万円 | |
| 4.5%～17.8% | 最大500万円 | |
| auじぶん銀行じぶんローン | 1.48％～17.5％ | 最大800万円 |
| イオン銀行カードローン | 3.8％～13.8％ | 最大800万円 |
| 三井住友カードローン | 1.50％～14.5％ | 最大800万円 |
| 楽天銀行スーパーローン | 年1.9％~年14.5％ | 最大800万円 |
| レイクALSA | 4.5％~18.0％ | 最大500万円 |
| 15.00%～19.94% | 最大200万円 |
おまとめすることで金利が下がりますので、複数社でバラバラに借りているよりは返済が楽になるはず。
しかし返済回数が多くなりすぎるとその分利息がかかりますので、総支払額が増えてしまう恐れがあります。返済シミュレーションで必ず確認しておきましょう。
ローン・借金一本化で審査甘いのは？独自審査の「中央リテール」！どこも通らない人も検討の余地あり
中央リテールはおまとめローンを専用に扱う消費者金融です。年率10.95〜13％と大手銀行並の低金利が魅力的。平成15年に設立以来、おまとめローンは13年の運用実績があります。
中小消費者金融ですが、過去より現在の状況を見て判断してくれますので大手で審査落ちしてしまった方にもおすすめです。審査が甘いということではありませんが、銀行などと異なり融通が利きます。
あなたの状況に合わせて、相談に乗ってもらえるため「どこの審査も通らない」という人たちの駆け込み寺的な存在です。
ちなみに、無担保おまとめローンの限度額は500万円で、不動産担保の場合は最高3,000万円まで融資が可能となっています。しかも返済期間は10年とかなり長く、最短1日で融資決定するスピーディーさも評判です。
- 多重債務で他社の審査に通らない
- 毎月の支払額を減らして負担を軽減したい
- 総量規制に引っかかりフリーローンを利用できない
このように、銀行や大手消費者金融の審査に自信がない方は、中央リテールに頼ってみてはいかがでしょうか。
| 利用限度額 | 500万円 |
| 貸付利率（年率） | 年10.95～13.0％ |
| 返済期間 | 最長10年（120回） |
| 審査時間 | 受付より約2時間 |
| 担保・連帯保証人 | 不要 |
【複数の借入を計画的に無くしていきたい方のための商品「中央リテールはこちら」
】
ローン・借金一本化で審査甘いところはない！ブラックは厳しい！審査が通らない原因
借金一本化のおまとめローン、借り換えローンの審査が通らない主な原因は下記の4つです。
- 借入件数・借入額が多すぎる
- 属性が良くない
- 信用情報に問題がある
- 同時に何社も申込している
それぞれ詳しく見ていきましょう。
借入件数・借入額が多すぎる
おまとめローンは複数社の借金を一本化するものですが、借入先が4社以上になると審査落ちする可能性が高まります。その理由は手当たり次第借金している印象を与えるからです。
また、借入額が多すぎるのも問題です。年収に対して返済額が多いと「返済能力を超えている」と判断され審査落ちの原因となります。
属性が良くない
属性とは、職業や年収などの個人情報です。審査では下記のような属性が重視されます。
| 年齢 | 申込条件は20歳〜60代であることが多い
収入が安定し働き盛りの30代後半〜40代がポイント高い。 |
| 年収 | 借入額とバランスが取れているか？
高いほど高評価。 |
| 勤務先 | 一部上場企業や有名企業ほどいい。会社規模が大きいと安定感が増す。国の機関や病院なども高評価。 |
| 職業 | 医師や税理士など国家資格取得者や年収の高い職業は有利。危険を伴う職場は怪我や病気の恐れがあり懸念材料となる。 |
| 雇用形態 | 公務員・正社員は高評価。アルバイトやパート、契約社員は不利になる。自営業も安定していないと思われやすい。 |
| 勤続年数 | 長いほど安定感があり高評価。1年未満だと厳しい。 |
| 家族構成 | 家族と同居していると高評価。また結婚し家庭を築いているのも安定した生活を送っていると判断されやすい。 |
| 居住形態 | 賃貸よりは持ち家の方が高評価。 |
年収が高い、正社員や公務員が有利になるのは何となくわかりますが、居住形態や家族構成まで審査対象になるなんて不思議ですよね。
その理由は、まず家族と同居していれば何かあっても家族が助ける可能性があるからです。また持ち家の場合は住宅ローンの審査に通ったということが高評価につながります。さらに「夜逃げされにくい」という観点からも審査に通りやすくなるのです。
職業などは急には変えられませんが「一人暮らしなら実家に帰る」、「勤続年数が短いなら1年以上経過するまで申込を待つ」など対策できます。
信用情報に問題がある
借金一本化の審査では信用情報も重要な審査項目です。個人の借入・返済状況をチェックできる信用情報に、「滞納・延滞・債務整理」などの金融事故があると審査に通りません。
金融機関に迷惑をかけてしまった方は信用が低く、おまとめローンじゃなくても審査落ちします。
信用情報に傷がついている方は、その事実が消えるまでいわゆるブラック状態です。新規ローンの申込も通りませんので、ブラックになる前に対処しなければなりません。
同時に何社も申込している
借金一本化の申込では、A社の結果が出る前に、B社やC社に申し込んでおこう…と考える方も多いでしょう。しかし、これは申込ブラックという状態に陥るためおすすめできません。
申込ブラックとは、短期間に複数社、同時に申し込みしている状態です。この事実は信用情報に載ってしまいますので、審査に申し込んだ金融機関が他社にも申込していることに気づきます。
すると「おや？B社の審査に落ちている…何か問題があるのかな？」「C社とD社にも申し込んでいる…多重債務に陥るかもしれない」というように重複しての申込みが懸念材料となり審査に落ちてしまうのです。
一度申込みブラックになると6ヶ月はその情報が消えません。
ローン・借金一本化の審査に通るコツ！300万・600万のおまとめに成功するには？
次に、借金一本化の審査に通る4つのコツを紹介します。
借入件数を減らしておく
1つめは「借入件数をできる限り減らしておく」ことです。
おまとめローン・借り換えローンでは借入件数が4社以上になると審査通過が厳しくなります。そこで、借入額の少ないものからプチおまとめしておくのです。
例えば下記のように4社の借入がある場合…
- A社：10万
- B社：60万
- C社：50万
- D社：50万
借入額の少ないA社を残りのB・C・D社で借り換えて完済するのです。すると、下記のようになります。
- A社：完済
- B社：70万（A社の分を追加で借入れ）
- C社：50万
- D社：50万
このように、借金の総額は変わりませんが、借入先が3社に減りました。1社でも減ると、4社のままで審査を受けるより通過しやすくなります。
返済に遅れない
2つめのポイントは、返済に遅れないことです。他社の返済に長期で遅れると信用情報に傷がつき、審査落ちしてしまいます。こうなると、おまとめすることが不可能になりますので、要注意です。
借金の一本化を視野に入れているなら絶対に「返済に遅れないこと」を徹底してください。
取引のある会社を選ぶ
3つめのポイントは、すでに取引のある会社を選ぶことです。例えば消費者金融の「アイフルおまとめMAX」はすでにアイフルで取引のある人を対象にしたサービスです。
今までの利用履歴、返済状況などから、優良顧客と見なされれば審査が有利になるでしょう。このように、今取引している借入先に相談するのもおすすめの方法です。
1社ずつ申し込む
4つめのポイントは「1社ずつ申し込む」です。前述したように短期間で複数社に申し込む行為は「申込ブラック」となり、審査に落ちてしまいます。
まずは、「ここだ」と思う1社に申込みしてください。万が一審査に落ちたら、次のもうし混みまで1ヶ月ほど期間をあけましょう。
すでに申込ブラックの方は6ヶ月ほど待ってから申込みしてください。この6ヶ月の間にできる限り借金を減らしておくのもポイントです。
ローン一本化・借金一本化の審査に通らない、できないときはどうする？
最後に、借金一本化の審査に通らない…そんな時の対処法を紹介します。
時間をおいて他社に申し込む
おまとめローンの審査に落ちても落ち込む必要はありません。審査条件は会社によって異なるため同じ条件でも他社なら通過する可能性があります。
申込ブラックにならないよう期間を置いてから再度他社に申込みしてみましょう。おまとめローンに申し込んだ場合は借り換えを利用してみる、銀行おまとめローンに落ちたら消費者金融に申し込むなど、申込先を変えて試してみましょう。
借金額を減らして申し込む
審査に落ちたら、借金額を可能な限り減らして再度チャレンジしましょう。それまで借金の返済に遅れないよう、副業やアルバイトをして収入を増やし、生活は節約を心がけます。
1,000円でも返済に回すという気持ちで借金額を減らすことに注力しましょう。着々と借金が減っていることは実績になりますので、そこで「他社の分を借り換えしたい」と現在の借入先に相談するのも1つの手段です。
親・親族に相談する
自力での一本化が難しいと感じたら親や親族に相談しましょう。親に借りられるなら利息はかかりませんし、返済額も交渉できますよね。
もちろん返すことを前提とした借金ですから、借用書を用意し返済金額や期限を取り決めておくとトラブルを防げます。親とはいえお金の問題は争いごとに発展しやすいため、誠意を持って対応しましょう。
債務整理を検討する
「どうしてもおまとめできない…」「返済がきつい」と思ったら債務整理という方法もあります。債務整理＝自己破産と考える方も少なくありませんが、安定した収入がある方なら任意整理という方法を取れます。
任意整理とは弁護士や司法書士が借入先に「将来利息のカット」や「返済期限の延長」を交渉する方法です。利息がカットされ返済期限が伸びれば月の返済額負担が軽減されます。
自己破産しなくても借金を解決できる方法がありますので、どうしても返済できなくなったら長期延滞になる前に、弁護士や司法書士に相談しましょう。
