一人暮らしの方で「50万円くらい借りたい…でも返済していけるかな？」「すでに50万円の借金返済で困っている」など借入について不安を抱えている方も多いのではないでしょうか？
最近は18歳から利用できるカードローンもあり、20代で50万円以上の借金を背負ってしまったケースも珍しくはありません。
50万円の借金は、「どこで借りるか」「どのような借り方をするか」で返済の状況が異なります。
そこで本記事では、一人暮らしで50万円を借りる・返済する場合にベストな会社や方法を紹介します。
【初めてお金を借りるなら大手消費者金融！審査が早くて安心】
| 審査時間 | 上限金額 | 実質年利 | |
| 本審査まで最短15分 | 800万円 | 3.0%～18.0% | |
| 最短3分で融資可能 | 500万円 | 4.5%～17.8% | |
| 最短18分で融資可能 | 800万円 | 3.0%～18.0% |
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
アイフルの貸付条件・詳細はこちらから SMBCモビットの詳細はこちら
一人暮らしで借金50万円！これってやばい？余裕？20代の場合
社会人になった20代では、お給料が少なく借入しないと厳しい時もありますよね。筆者も経験がありますのでよくわかります。
しかし、50万円は大金です。50万円の借金が余裕かどうかは、個人の年収や奨学金の返済があるか？といった状況で異なるでしょう。
年収が高く安定した職業で、他に返済しているものがなければ余裕で返していけるはず。一方で、アルバイトや契約社員、奨学金の返済がある場合は生活を切り詰めないと、借金を借金で返す生活になってしまうでしょう。
このように50万円が余裕かどうかは、借りる人の状況で変わってきますので、借りた場合月の返済額いくらになり、それを払っていけるかどうか見極めることが大切です。
50万円借りると利息はいくら？
50万円を借りると利息はいくらになるのか、消費者金融でも一番金利が安い「プロミス」を例に計算してみましょう。
「プロミス」の実質年率は17.8％です。50万円を58回払いで借りた場合、月の返済額は12,914円になります。この金額を約5年間も払い続けてようやく完済となります。
「13,000円なら払っていけるかも」と考える方も多いでしょう。しかし、50万円を5年返済は長すぎませんか？
5年後転職するかもしれませんし、職を失う可能性もあります。病気や怪我で働けなくなるなどのリスクも考えられますので、長くても3年（36回）くらいでは返済しておいたほうがいいでしょう。
50万円を年率17.8％で借りて36回で返済する場合、毎月の返済額は18,026円です。5年で返済する場合と比べて5,000円の差ですが、急に負担が大きく感じますよね。
さらに総支払額の違いを見てみましょう。
| 借入額 | 返済回数 | 毎月の返済額 | 総支払額 | 利息金額 |
| 50万円 | 約5年（58回） | 12,914円 | 748,998円 | 248,998円 |
| 50万円 | 3年（36回） | 18,026円 | 648,918円 | 148,918円 |
返済期間、5年と3年では利息金額に10万円以上の差が生まれています。50万円を借りて5年で返済すると利息は24万円です。24万円あれば海外旅行に行けますし、スキルアップのために資格の学校にも通えます。
このように、利息がいかに高いかということを理解し返済計画をしっかり立ててから借りることが大切です。
一人暮らしで借金50万円！ここで借りたらやばい！闇金・個人融資の危険性
50万円の借入先でもっともやばい場所は「闇金」と「個人融資」です。
闇金とは、ご存知の通り正規の業者ではなく貸金業法を無視した悪質な業者のことです。そして最近SNSなどで個人がお金を貸す「個人融資」も闇金であることが多く、トラブルが急増しています。
闇金・個人融資どちらも利用すると下記のようなリスクがあり危険です。
- 利息制限法を無視した法外な利息（10日で1割など）
- 個人情報を悪用される
- 完済できないと脅しや嫌がらせを受ける
- 犯罪に巻き込まれる可能性がある
- 家族や職場に迷惑をかける
特に個人融資は、「個人なら大丈夫かな」「審査なしで借りられるし便利」というように安易に利用する方が多く、金融庁のHPでも「SNS等を利用した「個人間融資」にご注意ください！」という注意喚起がされています。
「#即日入金」「#誰でもOK」など関連する言葉を使って、困っている人を巧みに誘い出し、お金を借りさせる。その後、法外な金利で完済できないようにする、犯罪に巻き込むなど、多くのトラブルが多発しているのです。
人気SNSのInstagramでは「#個人間融資」という検索で最近の投稿は非表示にするなど各SNSもその危うさに警笛を鳴らしている状況です。
個人融資や闇金は絶対に利用してはいけません。
一人暮らしで借金50万円なら消費者金融か銀行カードローンがおすすめ
50万円を借りたいと思ったらどこで借りるのがいいのでしょうか。もし融資を急いでいる方は、利便性の高さが魅力の消費者金融がおすすめです。
株式会社ビズヒッツが「社会人になってから、借金をしたことがある」男女500人を対象に行った「借金に関する意識調査」では、「お金はどこから（誰から）借りましたか？」の質問に「カードローン・消費者金融」と答えた人がもっとも多い結果になりました。
消費者金融は銀行よりも金利が高い反面、「WEB完結できる」「アプリで申し込める」などの利便性の良さが魅力です。この項では、銀行のメリット、消費者金融のメリットをそれぞれ解説しますので、どちらがいいかチェックしてみてください。
銀行のメリット
銀行カードローンを利用するメリットは何と言っても「金利の安さ」です。銀行カードローンの金利は15％前後が平均です。金利の安さを重視するなら銀行の方がいいでしょう。
しかし、金利が安いだけに審査が厳しく、審査時間も3日ほどかかるなど利便性は高くありません。急いでいる方には不向きです。
消費者金融のメリット
消費者金融は、審査が早くWEB完結できるなど利便性の高さが魅力です。金利は高いですが、審査時間が最短3分、即日融資可能など急いでいる方には最適。
WEBからの申し込みなら在籍確認も書類で済ませることができますので、職場に電話がかかってくるのを避けたい方にもおすすめです。
また、借入も返済もコンビニATMを利用できますし、30日間利息無料キャンペーンを行っている会社もあります。
例えばCMでおなじみの「アイフル」や「
プロミス」は初回利用なら30日間利息無料です。
※プロミスの場合はメールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
【おすすめの大手消費者金融】
| 審査時間 | 上限金額 | 実質年利 | |
| SMBCモビット | 本審査まで最短15分 | 800万円 | 3.0%～18.0% |
| プロミス | 最短3分で融資可能 | 500万円 | 4.5%～17.8% |
| 最短18分で融資可能 | 800万円 | 3.0%～18.0% |
※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
審査時間も早いですし上限金額も高いため、初めてのカードローンなら大手3社が安心でしょう。
【アイフルの貸付条件・詳細はこちらから】【プロミスの詳細はこちらから】
一人暮らしで借金50万円の返済が辛い…自己破産できる？
50万円の借金が辛い…自己破産したいと考える方もいるでしょう。しかし、自己破産手続きには弁護士や司法書士費用で数十万円かかりますので、50万円で自己破産するメリットはかなり少ないでしょう。
どうしても返済が辛いと思ったら、任意整理で将来利息のカットや返済期限の延長で月の負担額を下げる方法があります。
任意整理は裁判所を通さない手続きで、弁護士費用も1件4万円、法テラスを利用すれば費用の分割払いも可能です。
前述しましたが50万円を5年で返済する場合、利息だけで24万円ほどかかりましたよね。
| 借入額 | 返済回数 | 毎月の返済額 | 総支払額 | 利息金額 |
| 50万円 | 約5年（58回） | 12,914円 | 748,998円 | 248,998円 |
| 50万円 | 3年（36回） | 18,026円 | 648,918円 | 148,918円 |
任意整理ではこの赤字の利息部分がカットになりますので、純粋に元金だけの返済となります。すると月の負担額が下がりますので、50万円の借金完済に向けてポジティブに解決することが可能です。
とはいえ、債務整理には下記のようなデメリットもあります。
- 信用情報に傷がつき完済から5年は新規ローンの審査に通らない
- 返済に遅れると交渉が白紙になる恐れがある
- クレジットカードが持てない
50万円の借金なら、返せない額ではありません。この金額で債務整理するとデメリットの方が大きくもったいないです。借金の返済が辛いとはいえすぐに自己破産に結びつけるのではなく、なんとか自力返済する方法を考えてみましょう。
一人暮らしで借金50万を自力返済するなら一本化しよう
50万円の借金を自力返済するポイントは「複数社から借りている場合は一本化する」ことです。
例えば、下記のように3社から借入している場合…
- A社：10万 17.8％
- B社：10万 18％
- C：30万円 19.5％
この状態では、3社からそれぞれ請求がありますので管理が難しくなります。
そこで、新たにD社で、3社分の借金をおまとめする方法が有効です。複数ある借金を一本化する「おまとめローン」「借り換えローン」というサービスを利用すれば、借金をまとめることができます。
おまとめローンは返済を目的としたローンです。利用すれば他社の解約が必要で返済中は新たな借入ができませんので、借金を重ねたくない人のおすすめです。
以下でおすすめのおまとめローンを紹介しますので、チェックしてみてください。
中央リテール：低金利で一本化できる
出典：中央リテール
「中央リテール」は、おまとめローンに特化した中小消費者金融です。金利10.95％～13.0％の低金利で複数の借金を一本化できるとあって、銀行おまとめローンに通らない人にも人気があります。
創業からおまとめローン一本で営業してきた豊富な経験と知識がありますので、無理な返済計画を立てて貸し付けることはありません。
窓口を担当するスタッフは全員、国家資格の「貸金業務取扱主任者」を取得したプロです。「返済計画が見えずに不安」という場合でも、相談に乗ってもらえます。
借入限度額は500万円までと、高額にも対応していますので、50万円以上借りている人におすすめです。￥
| 融資額 | 最大500万円 |
| 実質年率 | 10.95％～13.0％ |
| 融資までの期間 | 最短1日 |
| 返済期間 | 最長10年 |
| 返済回数 | 最大120回 |
| 遅延損害金（年率） | 20.0％ |
| 担保・保証人 | 不要 |
首都圏キャッシングサービス
出典：首都圏キャッシング
東京都・神奈川県・千葉県・埼玉県の人を対象におまとめローンを提供する「首都圏キャッシング」。返済期間が30年と長いので、高額なおまとめでも負担の少ない返済が可能です。
対応金額も50万円〜800万円まで幅広いので、関東の方で返済に困っている場合はおすすめです。
最短即日融資も可能なので、「返済日が迫り困っている」という方にも最適。担保・保証人なし、来店も必要ありません。
| 融資額 | 50万円〜800万円 |
| 実質年率 | 7.3％〜15.0％ |
| 融資までの期間 | 最短即日 |
| 返済期間 | 30年以内 |
| 返済回数 | 360回以内 |
| 遅延損害金（年率） | 20.0％ |
| 担保・保証人 | 原則不要 |
デイリーキャッシング
出典：デイリーキャッシング
おまとめローンの他に、通常ローンや事業者ローンなども扱う「デイリーキャッシング」。実質年率が最大14.5％と低めなので、無理のない返済が可能です。
返済期間は最長10年まで対応していますが、50万円の借金ならそう長期間のおまとめは必要ないでしょう。審査時間は最短1日。本人確認書類（運転免許証など）と直近2ヶ月分の給与明細書または源泉徴収票があれば、契約可能です。
| 融資額 | 50万円～600万まで |
| 実質年率 | 8.5％～14.5％ |
| 融資までの期間 | 最短1日 |
| 返済期間 | 最長10年 |
| 返済回数 | 12回～120回 |
| 遅延損害金（年率） | 20.0％ |
| 担保・保証人 | 不要 |
