借金200万はやばい？余裕？返済シミュレーションや自己返済する方法解説！消費者金融など

2024年10月5日 2024年10月6日

「借金総額が200万円を超えて返済がきつい…」「返しても返しても、元金が減らない…自力返済できるかな」このようなお悩みを抱えていませんか？

借金は200万円を超えると自力返済が難しくなるラインだと追われています。もし金利18％で借りた場合、月の返済額は4万円以上、利息は3万円近くかかります。返済しても返済しても元金が減らないのは利息が高いからです。

このような状態で自力完済はできるのでしょうか、それとも自己破産しかないのでしょうか。本記事では、200万円の借金返済シミュレーションや自力返済する方法、おまとめに最適な金融機関などをまとめて紹介します。

200万円お借金で悩んでいる方はぜひチェックしてください。

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	審査時間	上限金額	実質年利
中央リテール	最短2時間	500万円	年10.95～13.0％
SMBCモビット	10秒簡易審査	800万円	3.0%～18.0%
プロミス	最短3分で融資可能	500万円	4.5%～17.8%

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借金200万円は余裕？やばい理由は金利。消費者金融など

200万円の借金を抱えている人は「返しても、返しても元金が減らない」とよく口にします。その理由は利息が高いからです。

200万円の借金を抱えている人の状況は様々ですが、金利が15％〜18％で借りている場合は、毎月の返済額の半部以上が利息に消えている可能性があります。

まず200万円を金利14〜18％、58回払いで借りた場合の利息の違いを見てみましょう。

金利	毎月の返済額	毎月の利息額	総支払額	利息金額
14％	47,648円	23,333円	2,763,589円	763,589円
15％	48,686円	25,000円	2,823,755円	823,755円
18％	51,873円	30,000円	3,008,611円	1,008,611円

実際は、元金に対して金利がかかるため、支払いを続けていると40回を過ぎた頃にようやく、利息が毎月の返済額の1/3〜1/4くらいになってきます。

例えば、15％で借りている場合、1回目の支払いでは上記の表のように、支払額48,686円のうち25,000円が利息となり元金は23,686円しか減っていません。

これが40回を過ぎると支払額48,686円のうち元金は38,451円、利息が10,235円となり、ようやく元金が減り出すのです。それでも毎月1万円上利息を払い続けることになります。

200万円の借金をざっくり捉えている方が多く、「返済がきつい」と思った頃にようやく利息の多さに気づきます。200万円しか借りていないのに、総支払額は利息分が上乗せされて、100万円近く多く支払っていることになるのです。

金利が高く、返済回数が増えるほど、利息負担が大きくなります。

借金200万円は余裕？自力返済できる？手取り18万円だときつい

借金200万円の返済を自力でできるかどうか…それはあなたの返済能力と借りている金利状況で異なります。

先ほど紹介した表をもう一度確認してみましょう。

金利	毎月の返済額	毎月の利息額	総支払額	利息金額
14％	47,648円	23,333円	2,763,589円	763,589円
15％	48,686円	25,000円	2,823,755円	823,755円
18％	51,873円	30,000円	3,008,611円	1,008,611円

赤文字になっている金額を5年間遅れずに返済できるかどうかが、自力返済できるかのポイントです。

しかもこの数字は1社で借りている場合です。実際は、A社で40万、B社でリボ払い80万、C社で30万、D社で50万など、複数借り入れている方が多いはず。

そうなれば、それぞれに利息がかかりますので、支払い金額は上記の金額を上回っているでしょう。その金額をずっと払い続けていけますか？

さらに、手取り18万円で5万円前後の返済でこれだけ利息がかかりますから、返済はかなり大変です。

節約生活を強いられますし、アルバイトや副業収入を増やすことも考えなければなりません。しかし、300万円や400万円の借金に比べれば、自力返済できる可能性は高いです。頑張れば完済も夢ではありません。

200万円の借金返済シミュレーション

それでは実際に200万円の借金のおすすめ返済シミュレーションを紹介します。

複数社で借りている場合

先ほど紹介したように複数社で借りている場合は、それぞれの会社から請求があります。

例えば下記のような場合…

借入先・借入額	毎月の返済額	利息（初回）	金利
A社：40万	14,460円	6,000円	18％
B社：80万	20,662円	11,866円	17.8%
C社：30万	10399円	3,750円	15%
D社：50万	18,454円	8,125円	19.5%
合計　200万円	63,975円	29,741円	-

ざっくりとした計算ですが、毎月の返済額は、63,975円です。

実際は返済していくごとに、元金が減りますので利息も減っていくはず。ただ、しばらく6万円近くの返済を続けていくことになります。

このような場合は、多重債務に陥っていますので新規ローンの審査もなかなか通らないでしょう。そこで、金額の低いものから繰上げ返済して、どんどん減らしていきましょう。

また、一番金利の低いC社でお金を借りてA社かDを、完済してしまうのもおすすめ。総借入額は変わりませんが、金利負担と借入件数が減ります。

複数社から借入している場合、借金を一本化することで毎月の返済額や利息が減る可能性がありますのでおまとめローンなどを活用して完済を目指しましょう。

1社で借りている場合

1社で借りている場合は、まず、日々生活を見直し、副業やWワークで収入を上げて、繰上げ返済に注力することが完済への近道です。毎月5,000円でも返済額をあげれば年間60,000円返済できます。

生活を見直す

一人暮らしなら実家へ戻る
格安スマホへ乗り換える
保険を整理する
お弁当や水筒を持参するなど自炊する
コンビニに寄らない
外食や飲み会を減らす

このように固定費や生活費を見直しましょう。返済している間は節約生活になり辛いですが、3年だらだらと払い続けるより、1年我慢して完済を早める方がその後の人生を楽しめますよね。

要らないものを売る

最近はメルカリなどのフリマアプリで不用品を簡単にお金に変えることができるようになりました。この際、生活に必要なもの以外はすべて手放して、お金に換えましょう。

売れたお金は繰上げ返済に当てます。部屋に物がなくなると掃除に手間がかかりませんので時間を有効活用できます。

金利の低いところで借り換える

1社で借りている場合は、金利の低いカードローンへ借り換えるのも効果的です。金利が18％から15％に下がるだけで利息は20万円以上減らせます。

200万円は高額ですから新規カードローンに通るか心配な方もいるかと思いますが、他社の借入がなければ借り換えが成功する可能性も高いため、おすすめです。給与の振込口座に使用している銀行などに相談してみましょう。

借金200万円のおまとめに最適な金融機関一覧

借金200万円に利用可能なおまとめローンを紹介します。返済専用ですから新たな借入はできませんし、本気で完済を目指せます。

もし下記の表の中に口座を持っている銀行があれば、給与振込先に指定することで審査がスムーズに進むことがありますのでおすすめです。

	金利（年率）	貸付	返済期間最長
東京スター銀行	9.8%・12.5%・14.6%	最大1,000万円	10年
西日本シティ銀行	4.5％～15.0％	最大500万円	15年
みちのく銀行	4.5％～14.5％	最大500万円	10年
栃木銀行	6.8％～14.6％	最大500万円	10年
紀陽銀行	6.5％～14.0％	最大500万円	10年
東和銀行	4.6％～14.6％	最大500万円	10年
鳥取銀行	6.0％～12.0％	最大500万円	10年
愛媛銀行	5.8%～14.5%	最大500万円	10年
静岡中央銀行	4.0%～14.5%	最大500万円	15年
福邦銀行	3.8%～14.8%	最大1,000万円	15年
長野銀行	3.3%～14.5%	最大500万円	10年
きらやか銀行	3.5％～14.8％	最大500万円	15年
三十三銀行	9.8% 12.8% 14.8%	最大500万円	10年
筑波銀行	6.8％～14.6％	最大500万円	10年
長崎銀行	変動金利年4.0%	最大1,000万円	15年
宮崎銀行	4.0%～14.5%	最大500万円	10年
中国銀行	6.8％～14.5％	最大500万円	15年
第四北越銀行	6.8％～14.5％	最大500万円	10年
沖縄県労働金庫	3.8％～9.8％	最大500万円	10年
飯田信用金庫	9.8% 12.8% 14.8%	最大500万円	10年

借り換えローンのおすすめはこちら

借金の一本化には、借り換えローンも有効です。消費者金融と一部の銀行で、借り換えに対応しているおすすめを紹介します。

SMBCモビット	3.0％～18.0％	最大800万円
プロミス	4.5%～17.8%	最大500万円
auじぶん銀行じぶんローン	1.48％～17.5％	最大800万円
イオン銀行カードローン	3.8％～13.8％	最大800万円
三井住友カードローン	1.50％～14.5％	最大800万円
楽天銀行スーパーローン	年1.9％~年14.5％	最大800万円
レイクALSA	4.5％~18.0％	最大500万円
アロー	15.00%～19.94%	最大200万円

中央リテール：おまとめローン13年の運用実績

中央リテールはおまとめローンを専用に扱う消費者金融です。年率10.95〜13％と大手銀行並の低金利が魅力的。平成15年に設立以来、おまとめローンは13年の運用実績があります。

中央リテール中小消費者金融ですが、大手で審査落ちしてしまった方にもおすすめです。無担保おまとめローンの限度額は500万円で、不動産担保の場合は最高3,000万円まで融資が可能となっています。しかも返済期間は10年とかなり長く、最短1日で融資決定するスピーディーさも評判です。

多重債務で他社の審査に通らない
毎月の支払額を減らして負担を軽減したい
総量規制に引っかかりフリーローンを利用できない

このように、銀行や大手消費者金融の審査に自信がない方は、中央リテールに頼ってみてはいかがでしょうか。

利用限度額	500万円
貸付利率（年率）	年10.95～13.0％
返済期間	最長10年（120回）
審査時間	受付より約2時間
担保・連帯保証人	不要

【複数の借入を計画的に無くしていきたい方のための商品「中央リテールはこちら」】

東京都など関東圏はこちらもおすすめ

画像：首都圏キャッシングサービス

もし審査に自信がない方は、中小消費者金融の「首都圏キャッシングサービス」もおすすめです。東京都、千葉県、埼玉県、神奈川県の方が利用できるおまとめローンです。

融資額は100万円〜2,000万円、WEB申し込みなら来店不要、担保・保証人も必要なく高額のおまとめローンに対応しています。「首都圏キャッシングサービス」は、銀行と違い即日融資も可能。審査スピードが早くパートアルバイトの方も申し込みできるなど間口も広めです。貸金業法に基づくおまとめローンですから、安心して利用できます。

しかも、金利は銀行と変わらない低金利。こんな中小消費者金融はなかなかありませんので首都圏の方はぜひ検討してみてください。

融資条件	満20歳～70歳までの方（対象エリア：東京都・千葉県・埼玉県・神奈川県）
融資金額	100万円～2000万円
年率	7.3％～15.0％
返済期間	30年以内、360回以内（1ヶ月単位）
返済方法	元利均等返済
担保･保証人	不要
必要書類	免許証・保険証・所得証明
延滞損害金	20.0％(年率)